لكن هذه الدراسات لم تتناول العلاقة بين الشمول المالي والميزة التافسية بشكل مباشر،  2018) وجد ان المشكلة تكمن في طريقة الوصول للخدمات المالية فقد بين أن توافر خدمة الدفع عبر لهاتف تعمل على تغطية عدد كبير من الفئات المستبعدة ماليا،  وأن انتشار وكلاء تقديم الخدمات المالية من أكثر المتغيرات التي تعزز الشمول المالي،  وذلك باستخدام نموذج الانحدار في 95 دولة،  فقد تبين أن سهولة  الوصول الى الخدمات المالية  تعمل على زيادة الودائع بنسبة 10%،  مما يعمل على تعزيز مرونة قاعدة التمويل  المعززة بشكل عام للشمول المالي،  2015) أن انتشار الشمول المالي يسهل عمليات استهلاك الافراد للخدمات المالية وذلك يعمل على تسهيل جهود البنوك المركزية في الحفاظ على الاستقرار المالي، 1994  فقد بين أن أجهزة الصراف الآلي تقدم خدمات سهلة ومريحة للعملاء  ولكن تكلفة هذه الخدمات مرتفعة  قليلاً . حيث تبين أن  زيادة عدد أجهزة الصراف الآلي خفضت من تكلفة معاملة المودع .  عندما زاد عدد المودعين  فإن مبلغ التكاليف الإجمالية كان مساوياً أو أعلى قليلاً من التكاليف السابقة،  أي أن  الاعتماد البنكي الإضافي الذي توفره أجهزة الصراف الآلي  أدى إلى زيادة الإيرادات وأرباح البنوك،  2014) البيانات الأولية التي تم جمعها من البنوك لدراسة ما إذا كانت أجهزة الصراف الآلي يكون لها تأثير إيجابي على القطاع المصرفي، أما بالنسبة لدراسة ((Alfonse,  2012 فقد استخدم المنهج الوصفي للفحص تأثير بطاقات الائتمان على أداء البنوك الكينية.  شملت العينة 120 شخص من  حاملي بطاقات الائتمان من ستة بنوك،  وباستخدام مؤشر الشمول المالي المبني على نهج (سارما) وبالاعتماد على فرضية قوة السوق لقياس المنافسة المصرفية عن طريق مؤشر boone وlerner وجد (pham&other,  وان الدول التي تسمح  فيها البنوك للافراد بالمشاركة في الانشطة المالية تتمتع بقدر عالي من الشمول المالي وذلك باستخدام panel data في 83 دولة وعلى مدار 10 سنوات،  وبالاعتماد على نظرية الوساطة المالية المدعومة بنظرية نمو التمويل ونظرية المعلومات غير المتماثلة و باستخدام بيانات 43 بنك  تجاري في كنيا وجدmusau,  2018) ) أن توافر البنوك له تأثير هام على استقرارها وذلك من خلال زيادة عدد الفروع و أجهزة الصراف الالي حيث أن ذلك يزيد عدد العملاء الذي من شأنه ان يزيد حجم ودائع البنك وبالتالي زيادة قدرته التنافسية و من ثم تشكيل فطاع مالي شامل ومستقر. 2008)) أن كل صناعة لها هيكل أساسي أو خاصية اقتصادية أوتقنية أساسية تؤدي إلى وجود قوة تنافسية لذلك يجب على البنك أن يسعى لوضع نفسه في أفضل وجه في بيئة الصناعة أو التأثير على تلك البيئة لصالحه.  تتميز صناعة البنوك التجارية بالمنافسة الشديدة حيث يتم استدراج الموظفين الموهوبين من بنك إلى آخر، 2015) ان الشمول المالي يعتمد على مستوى التنافسية في السوق ، وان  التنافسية المصرفية هي واحدة من العوامل المحددة الهامة التي تؤثر على الاستقرار المصرفي  وان  تأثير نقص الوصول المالي يعتمد على القدرة التنافسية في السوق. و بين تقرير التنمية المالية العالمية لعام 2013 أيضًا أن القوة السوقية الكبيرة قد تقنع البنوك بزيادة فرص الإقراض،  2005)) أن الشمول المالي أسهل في القطاعات المصرفية الأكثر تنافسية حيث  أثبتوا في دراستهم أن المنافسة في السوق المصرفية تقلل من تكلفة التمويل وتزيد من توافر الائتمان.