## التأمين الإسلامي: التكافل والتبرع في نظام التأمين 

تطور التأمين الإسلامي أو التكافلي بشكل كبير مع ظهور المصارف الإسلامية وشركات التأمين الكبرى.  يُعَدّ نمو سوق التأمين التكافلي (15-20%) عالميًا أكبر من نمو التأمين التقليدي (7%).  

يُفضّل العملاء المنتجات المالية الإسلامية نظرا لعدة عوامل:  
*  وجود سوق متنامي للتأمين التكافلي خصوصًا في منطقة الخليج والدول العربية والإسلامية. 
*  وجود اتجاه لتأسيس شركات إعادة تأمين تعمل وفقًا لمبادئ التأمين التكافلي. 
*  اتجاه رسمي في بعض الدول لجعل التأمين التكافلي هو الصيغة المعتمدة. 

وتتميز شركات التكافل بخصائص استراتيجية عديدة،  منها: 
*  مبادئ التأمين التكافلي التي تجذب العملاء.
*  تخصيص نسبة من أرباح الشركات والفائض التأميني لتطوير المنتجات التكافلية. 
*  تسويق منتجات التكافل الإسلامي لنشر الفكر الاقتصادي الإسلامي والتوعية بالحلال والحرام في عالم التأمين. 
*  التكافل كعنصر أساسي في النظام المالي الإسلامي. 
*  فرص متاحة في الأسواق ذات الكثافة السكانية. 
*  نجاح التكافل في توزيع المخاطر بين المساهمين. 

**التأمين التعاوني:** 

التأمين التعاوني هو عقد تبرع بين مجموعة من الأشخاص للتعاون على تحمل المخاطر وتغطية الأضرار الفعلية وفقًا لقواعد الشركة وشروط وثائق التأمين وبما لا يتعارض مع الشريعة الإسلامية.  

**أسس التأمين التعاوني:** 

*  الأمن 
*  التعاون والتكافل 
*  الاحتياط للمستقبل 

**وثيقة التأمين التعاوني:** 

*  عقد تبرع يهدف إلى التعاون على تحمل المخاطر والمشاركة في الأضرار. 
*  لا ينتظر صاحبها ردًا أو ربحًا. 
*  تُعرف أيضًا بالتأمين التجاري وبديله الشرعي. 

**خصائص عقد التأمين التعاوني:** 

*  **شرط التخصيص:** يُخول المؤسسة المطالبة بحملة الوثائق بجزء من الزيادة في الخسارة إذا لم تكفي الأقساط لسداد التعويضات أو الاحتياطي.
*  **شرط المشاركة في الفائض:** يُخول حملة الوثائق المشاركة في الأرباح. 
*  **شرط الاستثمار:** يُصبح المؤمن له شريكًا في شركة التأمين ويُحق له الحصول على الأرباح. 

**الفائض التأميني:** 

*  هو الفائض الحسابي بين إيرادات ومصروفات حساب هيئة المشتركين. 
*  يُوزع الفائض على حملة الوثائق بنسبة الأقساط التي دفعوها. 
*  يستمد حكمه من الأصل (الاشتراك المتبرع به) ولا استحقاق فيه إلا لحملة الوثائق. 

**أسس توزيع الفائض:** 

*  بنسبة اشتراك العضو على جميع حملة الوثائق. 
*  الاقتصار على من حصلوا على تعويض. 
*  على من لم يحصلوا على تعويضات أو حصلوا على تعويضات أقل من أقساطهم. 
*  التوزيع بين حملة الوثائق وأصحاب حقوق الملكية. 

**العلاقة بين المساهمين وهيئة المشتركين:** 

*  المساهمون يقدمون رأس المال ويُتحملون المصاريف.
*  تُستثمر أقساط المشتركين في المضاربة ويُحق لهم ربح الاستثمار. 
*  تُدير الشركة حسابين منفصلين: أحدهما لاستثمار رأس المال والآخر لأموال التأمين. 
*  الفائض التأميني يُعد حقًا خالصًا للمشتركين. 
*  تُقدم الشركة خدمات الاستثمار والإدارة مقابل حصة من العائد أو عمولة. 

**الشروط التي لا يعتد بها في وثيقة التأمين:** 

*  شروط شكلية: 
    *  شرط التحكيم غير المستقل.
    *  شرط عدم الاحتجاج بالشروط المطبوعة غير المميزة.
    *  شرط التوقيع وتسليم الوثيقة. 
*  شروط موضوعية: 
    *  شرط سقوط الحق في التأمين بسبب مخالفة القوانين. 
    *  شرط سقوط الحق بسبب تأخر الإبلاغ عن الحادث. 
    *  شرط لم يكن له أثر في وقوع الحادث. 

**الشروط التي يعتد بها و جزاءات مخالفتها:** 

*  تقديم معلومات صادقة ودقيقة عن الخطر. 
*  إدلاء ببيانات غير صحيحة يُتيح لشركة التأمين إنهاء العقد أو تخفيض التعويض. 
*  أثبات الضرر ومقداره عند تقديم طلب التعويض. 
*  التأمين على الشيء بقيمته السوقية قبل وقوع الحادث. 

**خصائص ومميزات التأمين التعاوني:** 

*  هيئة المشتركين تمتلك الأقساط. 
*  نية التبرع شرط أساسي. 
*  كل عضو مؤمن ومؤمن له. 
*  التعويض الفعلي للضرر. 
*  عقد تبرع وليس معاوضة. 
*  رأس مال المساهمين يُغطي العجز على سبيل القرض الحسن. 
*  لا يُوزع الفائض على المساهمين. 
*  تُدرج الشركة بندًا في وثيقة التأمين يطالب المؤمن له بأثبات سبب الحادث. 
*  يدير المساهمون عمليات التأمين مقابل أجرة. 
*  يُقتطع الاحتياطي القانوني من عوائد استثمار المساهمين. 
*  حسابين منفصلين للأموال. 
*  قائم على نية التبرع لتحقيق البر. 
*  يُوزع جزء من الفائض على حملة الوثائق بنسبة الأقساط. 

**التعويض في التأمين التعاوني:** 

*  يعتمد على مقدار الضرر، قدرة المشترك على تحمله، والقدرة المالية للهيئة التعاونية. 
*  يمكن التصاعد بهذه القيمة بحسب مدة الاشتراك.