Online English Summarizer tool, free and accurate!
تفريغات اللقاءات الحية
24
سوسن الحاج و سارة الناصر
* كفالة الأقارب والإنفاق عليهم أمر واجب على الأغنياء تجاه أقاربهم
إن الصدقات والكفارات والإحسان إلى الناس من الأمور الهامة في زيادة التحويلات المالية والعينية للفقراء والمساكين مما يسهم في تطوير
ويقوم الإنفاق التطوعي بدور هام في توزيع الثروات وتداولها خاصة وأنها تساعد على التخفيف إثر التفاوت في الدخول والثروات. تقوم الكفارات بدور هام؟ ألنها تحويلات ماليه وعينيه إلى الفقراء وبالتالي هي ترفع من مستوى معيشة هؤلاء المحتاجين. نشأة النقود وتطورها لقد ساد االقتصاد المعيشي المجتمعات القديمة ، )1المقايضة
ومن أبرز تلك الصعوبات :
مما يؤدي إلى صعوبات أو عدم إمكانية تحقيق التبادل في كثير من الأحيان غياب
المعيار العادل ، ( ) 2النقود :مرت بعدة مراحل من أبرزها ما يلي :
يمكن تعريفها أنها سلع تعارف الناس في مجتمع معين
اختلفت النقود السلعية من مجتمع إلى آخر بحسب البيئة
حققت النقود السلعية هدفين :
( ب ) إستخدامها إشباع الحاجات اإلنسانية مباشرة
عيوب السلع النقدية :
* قابليتها للتلف
* عدم إمكانية التجزئة للبعض الآخر
وانتشار استخدامها
وذلك لعدة أسباب
* الندرة النسبية المعتدلة مما ينعكس على استقرار قيمتها
* سهولة نقلها وتخزينها مع إمكانية ادخارها
وقد مرت بعدة مراحل
أسباب ظهورها :
-3حاجة الناس إلى تحويل النقود بكميات كبيرة
وإنما بغطاء جزئي وتستمد قوتها من ثقة المتعاملين بها مع ضمان المصرف الذي أصدرها وقدرته على الوفاء وفي غطاء معدني من الذهب
* في هذه المرحلة التزمت الحكومات الأفراد بقبولها دون أن يقابلها ضمان لتحويلها إلى نقود معدنية عند الطلب
النقود تستمد قوتها من إلزام القانون للجميع بها وليس من الغطاء
* ألزمت الدول التعامل بها في تسوية معاملات والوفاء بالالتزامات هذا إلى جانب ثقة الناس بها
( ) 2نقود الودائع :
* ظهر هذا النوع من النقود مع تطور الجهاز المصرفي وبخاصة مع إزدياد ثقة الناس بتلك المؤسسات المصرفية ودورها في تمويل
المشروعات الإنتاجية بخاصة والنشاط االقتصادي بعامة
تفريغات اللقاءات الحية
سوسن الحاج و سارة الناصر
* توفر األمان لحاملها عند فقدها
* خفة حملها وعدم الحاجة إلى نقل كميات من النقود الورقية
فإن لها أيضا ً مساوئ وآثار سلبية ولكن مزاياها أكثر من مساوئها
-1ارتفاع مستوى التكلفة الإنتاجية مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار.
-5وقوع البطالة
استغلال المقترض الذي يقترض المال
أن أحد األسباب الرئيسة لتلك التقلبات تعود الى ما يحدث من تغيرات في معدلات سعر الفائدة كسبب في حدوث األزمات االقتصادية ك التضخم
الفائدة هي سبب أصيل من أسباب الاضطراب االقتصادي
تقلبات معدلات الفائدة تؤدي الى اثارة القلق بالأسواق المالية وأسواق السلع وتشيع التوقعات السلبية
التقلبات التي تحدثها الفائدة على هذه الأسواق تعكس تأثيرا موجبا الاضطراب على االقتصادي بجملته وتؤدي بالتالي إلى حدوث الاضطراب
االقتصاد السالمي من مميزاته أن أساليب التمويل قائمة على المشاركة وهذا الأسلوب يؤدي إلى تحقيق قدر أكبر من التحقيق االقتصادي؟
من المسلّم به أن أحد الأسباب الرئيسية لحالات الفالس هو تعاظم مديونية العديد من الشركات التي تعجز عن السداد بسبب الفوائد الربوية
افالس العديد من الشركات الى جانب التقلبات االقتصادية الشديدة يؤدي الاستغناء عن آلاف الأيدي العاملة وعن آلاف العمال
-6المديونية:
اصحاب رؤوس الاموال الذين يختارون القراض يصبحون بالتدريج أكثر ثراء. انتظار النقود أو أصحاب رؤوس الأموال لتحقيق فائدة أعلى يجعل من رأس المال عاطل في تلك الفترة وبالتالي يقلل من إنتاجية رأس المال.
نتيجة أسباب عديدة ومن أبرزها:
أكثر الفئات المتضررة من التضخم أصحاب الدخول الثابتة من الموظفين والعمال الذين تنخفض دخولهم الحقيقية من خالل الارتفاع المستمر
تفريغات اللقاءات الحية
28
المصارف التقليدية (الربوية )
نشأته
واسبابه
المصارف اإلسالمية
* مع ظهور التخصيص وتقسيم العمل وتحقيق الفائض ومع
واستثمارها بالإضافة إلى وجود آخرين يملكون فوائض مالية
يريدون حفظها وتأمينها واسترجاعها عند الحاجة إليها فظهرت
فكرة المصارف المالية في أوروبا من خالل محالت الصرافة
* تلك المحلات توسعت وكثرت الأموال المودعة لديها مما
أموال المودعين دون أن يدرك المودعون ذلك
ويجنون عوائدهم من خالل الفرق بين سعر الإقراض وسعر
* أدخلت خدمات مصرفية جديدة تقدمها لأفراد ومن أهم تلك
التحويلات النقدية وبيع وشراء العملات وإصدار خطابات
الوظيفة الثانية :تقديم بعض الخدمات المصرفية منها
الفكرة انتشرت البنوك اإلسالمية
اإلسالمية ويعتبر تحريم الربا أو الفائدة هو
األعمال المصرفية الالزمة بمقتضى أحكام
الشريعة اإلسالمية
أهم وظائف أو الخدمات التي تقدمها البنوك
اإلسالمية
( ) 1الوظائف المصرفية
أهم وظائف أو الخدمات التي تقدمها البنوك اإلسالمية
أ-
ب-
ح-
( ) 2الخدمات التمويلية والاستثمارية التي تقدمها المصارف اإلسالمية
* المضاربة :حيث يساهم البنك أو المصرف برأس المال مع مستثمر آخر بجهده البدني أو الفكري ويتقاسم الطرفان الربح بحسب النسبة
بينما يتحمل المضارب خسارة ما بذله من جهد
* المرابحة ( البيع الآجل ) :حيث يقوم البنك بتمويل عملية تجارية استيرادية ويحصل البنك على نسبة معينة فوق تكلفة العملية التجارية
-2إقامة مشروعات اقتصادية ذات نفع اجتماعي
-3توفير أو تأمين الحاجات األساسية كالسلع الضرورية
إضافة إلى الشمولية وسيرها وفق الشريعة اإلسالمية فإن لها خصائص أخرى تميزها عن المصارف الربوية من أهمها:
- 1الإسهام في تحقيق التنمية االقتصادية
تعريف النظام المالي لدولة ما :مجموعة القواعد والقوانين التي تعني بموارد الدولة وطرق جبايتها وأوجه إنفاقها
هذا التعريف يحتوي على ثالثة أشياء
-2كيفية الجباية أو تحصيل الموارد والإيرادات
من أهم السياسات التي أواجه بها المشاكل االقتصادية كالتضخم؟ السياسة المالية والسياسة النقدية لتوجيه االقتصاد
بيت مال الضوائع وهذا يحتوي كل ماال يعرف له مالك أو وارث .
المرونة والاجتهاد في الرأي كلما دعت الحاجة وفيه يحقق النفع العام
من نقود وعروض تجارة وأنعام وزروع وثمار وقد فرضت وحددت أنصبتهم ومقاديرها بعد الهجرة في المدينة. الفيء :كل ما أخذه المسلمون من غيرهم صلحا ً من غير قتال مثل /الخراج والجزية والعشور
الغنيمة :كل ما ٍل آل إلى المسلمين من الكفار بالقهر والغلبة مثل /الأسرى والعتاد وغيرها
31
سوسن الحاج و سارة الناصر
أن يكون هناك عجز في موارد بيت المال
سابعاً :القروض العامة :عندما تعجز الدولة عن تغطية النفقات األخرى فلها أن تقترض ،
او كل مما يلي من اهداف النظام المالي في الدولة اإلسالمية؟
تمثل النفقات العامة الأداة األخرى للسياسة المالية وتكون مع الإيرادات العامة هيكل أو جناحي او جانبي السياسة المالية وبقدر ما يتحقق التوازن
وأهم تلك
النفقات:
تنفق على سن الأنظمة ودور القضاء درء للخصومات بين المسلمين وفق أحكام الشرع وغيرها من الأجهزة التي تسهم في إقامة
-3المجالات االجتماعية
توفيرها للخدمات الصحية والتعليمية والمعاهد والمؤسسات التدريبية التي يحتاجها الناس لتنمية مهاراتهم والمحافظة على صحة
النظام النقدي الإسلامي وتحديدا ً الأهداف الأولية للنظام النقدي الإسلامي.
1النظم المكونة للنظام الاقتصادي الإسلامي تعمل مجتمعة على تحقيق أهداف النظام الاقتصادي الإسلامي. التكامل بين القيم الدينية والأهداف االقتصادية وهي تتميز أيضا ً بالقابلية التلقائية لتحقيقها مع غياب الأساليب النقدية المصرفية التوازنية
الأهداف الأولية للنظام النقدي الإسلامي:
. 2
. 4الإسهام في تحقيق التنمية ِة االقتصادي ِةالإسهام في تحقيق العدل ِة االقتصادي ِة واالجتماعية.
والتي من أهمها :
-2الإسهام في تحقيق العدل ِة االقتصادي ِة واالجتماعية.
* ال يستطيع الموروث حرمان الوارث من الإرث بعد وفاته ألن الإرث جبري بحكم الشرع وال يستطيع أن يتلاعب في قواعده
تفريغات اللقاءات الحية
24
سوسن الحاج و سارة الناصر
الأداة الثالثة :النفقات والنفقة على الأقارب:
هي من أدوات االقتصاد اإلسالم التي تهدف إلى تقليل التفاوت الطبيعي في الدخول والثروات بما يحقق أكبر قدر من العدالة
* كفالة الأقارب والإنفاق عليهم أمر واجب على الأغنياء تجاه أقاربهم
* هذا الإلتزام من الأغنياء نحو أقاربهم تختلف درجته بحسب درجة القرابة
* النفقة الأصلية التي عبر عنها الفقهاء :هي كفاية الحاجات الأصلية الضرورية للمنفق عليه من الطعام والشراب والكسوة والمسكن وذلك
على أساس ما تندفع به الحاجة وهو مستوى الكفاية ألنها تجب للحاجة فتقدر بقدر الحاجة
الأداة الرابعة :الإنفاق التطوعي الصدقات والكفارات:
إن الصدقات والكفارات والإحسان إلى الناس من الأمور الهامة في زيادة التحويلات المالية والعينية للفقراء والمساكين مما يسهم في تطوير
مستوى معيشتهم
ويقوم الإنفاق التطوعي بدور هام في توزيع الثروات وتداولها خاصة وأنها تساعد على التخفيف إثر التفاوت في الدخول والثروات.
تقوم الكفارات بدور هام؟ ألنها تحويلات ماليه وعينيه إلى الفقراء وبالتالي هي ترفع من مستوى معيشة هؤلاء المحتاجين.
الأداة الخامسة :إعادة توزيع الثروات الإنتاجية المعطلة مثل الحث على إحياء الأراضي الميتة
وهناك أدوات أخرى لها أهميتها أموال الوقف والخراج الذي أثبت فعالية في تحقيق عدالة التوزيع.
النظام النقدي والمصرفي
نشأة النقود وتطورها لقد ساد االقتصاد المعيشي المجتمعات القديمة ،بمعنى أن الفرد والأسرة كانوا ينتجون ما يحتاجون إليه من سلع
بجهودهم الذاتية ثم اهتدى الإنسان إلى التخصص وتقسيم العمل الذي أدى إلى وجود الفائض من السلعة التي تخصص في إنتاجها في مقابل
حاجته إلى فائض السلع لدى الآخرين مما حتم البحث عن وسيلة مناسبة لتبادل الفائض
أهم مراحل تطور أشكال النقود وصورها
)1المقايضة
( ) 2النقود
المقايضة :أول أسلوب عرفه الإنسان منذ القدم لتبادل الفائض وهو يعتمد على مبادلة سلعة بسلعة أخرى.
هذا الأسلوب لم يدم طويالً لعدد من الصعوبات ،ومن أبرز تلك الصعوبات :
( أ ) غياب معيار تقدير أثمان السلع والخدمات المتبادلة ،مما يؤدي إلى صعوبات أو عدم إمكانية تحقيق التبادل في كثير من الأحيان غياب
المعيار العادل ،خاصة في تعدد أنواع السلع والخدمات بل واختلاف درجة الجودة السلعة الواحدة
( ب ) صعوبة التوافق بين رغبات المتبادلين أو المتعاملين وتزداد هذه الصعوبة مع تعدد واختلاف جودتها
( ج ) عدم قابلية بعض السلع للتجزئة
( د ) صعوبة نقلها وادخارها ،تتصف بعض السلع بأنها غير قابلة للادخار أو الحفظ لفترة زمنية معينة
تفريغات اللقاءات الحية
25
سوسن الحاج و سارة الناصر
( ) 2النقود :مرت بعدة مراحل من أبرزها ما يلي :
النقود السلعية
النقود المعدنية
يمكن تعريفها أنها سلع تعارف الناس في مجتمع معين
على اتخاذها كـ ( وسيط للتبادل )
اختلفت النقود السلعية من مجتمع إلى آخر بحسب البيئة
والظروف االقتصادية في كل مجتمع
حققت النقود السلعية هدفين :
( أ ) إستخدامها كوسيط أو أداة للحصول على سلع أخرى
( ب ) إستخدامها إشباع الحاجات اإلنسانية مباشرة
عيوب السلع النقدية :
* قابليتها للتلف
* اختلاف جودة الصنف الواحد
* ارتفاع تكاليف حفظ البعض منها إلى جانب وفرة
العرض لبعضها
* عدم إمكانية التجزئة للبعض الآخر
تألقي هذا النوع عيوب النقود السلعية مما أدى إلى تفوقها
وانتشار استخدامها
تأثرها بعوامل الوقت ووفرتها وثقل وزنها أدى إلى تحول الإنسان
عنها إلى درجة أرقى من المعادن ،فكانت النقود المصنوعة من
الذهب والفضة التي استخدمت لفترة طويلة ،،وذلك لعدة أسباب
أو مميزات لعملة الذهب والفضة وهي :
* عدم قابليتها للتلف
* الندرة النسبية المعتدلة مما ينعكس على استقرار قيمتها
* سهولة نقلها وتخزينها مع إمكانية ادخارها
* قابليتها للتجزئة وحداتها دون فقد شيء من قيمتها
أنواع النقود في الوقت الحاضر :
( ) 1النقود الورقية :ظهرت في البداية بجانب النقود المعدنية وليست بديالً عن النقود المعدنية ،وقد مرت بعدة مراحل
أسباب ظهورها :
-1نمو المبادلات والمعاملات بين الأفراد وبين الدول وبعضها
-2التطور االقتصادي
-3حاجة الناس إلى تحويل النقود بكميات كبيرة
ظهرت النقود الورقية بدال عن النقود المعدنية ( خطأ ) ظهرت جنبا إلى جنب مع النقود المعدنية
المراحل التي مرت بها النقود الورقية حتى وصلت ما وصلت إليه الآن ،يمكن إيجازها فيما يلي :
المرحلة الأولى :في هذه المرحلة تعتبر النقود الورقية إذا كانت مغطاة بالذهب بنسبة ( ) % 100ويطلق على هذه المرحلة بما يسمى
( نظام الأوراق النقدية النائبة ) ال يعني أن النقود مصنوعة من ذهب بل تعني وجود تعهد بالوفاء بما يعادلها من ذهب وفضة لحاملها
المرحلة الثانية :هي المرحلة التي تعتبر فيها النقود الورقية غير مغطاة بالكامل ،أي لم تعد تصدر بغطاء كامل بالذهب بنسبة ( ) % 100
وإنما بغطاء جزئي وتستمد قوتها من ثقة المتعاملين بها مع ضمان المصرف الذي أصدرها وقدرته على الوفاء وفي غطاء معدني من الذهب
عند الطلب دعما ً لثقة الناس بها
المرحلة الثالثة :وهي النقود الورقية الإلزامية
* في هذه المرحلة التزمت الحكومات الأفراد بقبولها دون أن يقابلها ضمان لتحويلها إلى نقود معدنية عند الطلب
* أمكن للسلطات الحكومية في تلك المرحلة إصدار وطبع كميات كبيرة من تلك الأوراق ولو لم يكن في خزينتها شيء من الذهب وأصبحت
النقود تستمد قوتها من إلزام القانون للجميع بها وليس من الغطاء
* ألزمت الدول التعامل بها في تسوية معاملات والوفاء بالالتزامات هذا إلى جانب ثقة الناس بها
( ) 2نقود الودائع :
* ظهر هذا النوع من النقود مع تطور الجهاز المصرفي وبخاصة مع إزدياد ثقة الناس بتلك المؤسسات المصرفية ودورها في تمويل
المشروعات الإنتاجية بخاصة والنشاط االقتصادي بعامة
* تمثل هذه النقود ودائع الحسابات الجارية وبعض المعاملات المصرفية األخرى حيث يتم تداول هذه الودائع عن طريق الشيكات مع مالحظة
أن الوديعة الموجودة في البنك هي التي تعد نقودا ً وليس الشيك ألن الشيك بدون وديعة ال قيمة له
( ) 3النقود اإللكترونية :
* يمكن تعريفها بأنها وسائط دفع إلكترونية يتم إستخدامها من خالل نظام تقني متطور سداد أثمان السلع والخدمات
* أيضا ً عرفت النقود اإللكترونية بأنها نقود بعملة معينة تخزن بشكل إلكتروني على أداة إلكترونية بطاقات مسبقة الدفع
* أصبحت تحضى بقبول واسع في العديد من المجتمعات التي يتمتع فيها الجهاز المصرفي بالتقدم التقني والمعلوماتي
تفريغات اللقاءات الحية
26
سوسن الحاج و سارة الناصر
هذا النوع من النقود ينفرد بمزايا عن النقود الورقية ،مميزات النقود الالكترونية :
* توفر األمان لحاملها عند فقدها
* خفة حملها وعدم الحاجة إلى نقل كميات من النقود الورقية
* عدم التلف مع مرور الوقت أو كثرة الإستخدام
* توفير التكاليف بالنسبة للحكومات من طبع النقود الورقية وحفظها ونقلها
* الحد من مشكالت تزوير الأوراق النقدية ،فإن لها أيضا ً مساوئ وآثار سلبية ولكن مزاياها أكثر من مساوئها
#هذا التطور في أشكال النقود أدى إلى أن تصبح قيمة النقود غير معتمدة على مادتها بل لثقة الناس بها وقوة الإبراء العام لها
لذلك تعرف النقود تعريف عام بأنها وسيط للمبادلة يتمتع بقبول عام بالوفاء بالالتزامات
وظائف النقود:
النقود في النظام االقتصادي وظائف رئيسية تقوم بها وهي:
الوظيفة الأولى :مقياس للقيم والثمان.
الوظيفة الثانية :وسيط للتبادل او للمبادلة.
الوظيفة الثالثة :أنها أداة للادخار و مخزن للقيم.
الوظيفة الرابعة :وسيلة لدفع العاجل أو الجل وهناك من يرى أن هذه الوظيفة تدخل في وسيط التبادل الن التبادل قد يتم إما نقدا أو آجل.
الآثار والمساوئ االقتصادية التمويل الربوي والتمويل بالربا
ربا النسيئة (ربا الدين) هو الربا التي تعتمد عليه المصارف التقليدية في وقتنا الحاضر في تمويل الأفراد والمؤسسات
الآثار السلبية للتعامل بالربا
-1ارتفاع مستوى التكلفة الإنتاجية مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار.
-2يؤدي إلى الظلم وعدم تحقيق العدالة
-3عدم الاستقرار االقتصادي .
-4إفلاس العديد من الشركات
-5وقوع البطالة
-6المديونية
-7انخفاض إنتاجية رأس المال
-8تشجيع التوسع في الإنفاق
الاستهلاك والترقي
-9التضخم
-1ارتفاع مستوى التكلفة الإنتاجية مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار.
فإذا كانت تلك الفوائد الربوية على رأٍس المال فستظهر في صورة نفقات ثابتة إضافية.
أما إذا كانت نتيجة الاقتراض لشراء المستلزمات الإنتاجية فيمكن أن تلحق بالتكاليف المتغيرة
-2يؤدي إلى الظلم وعدم تحقيق العدالة
ألنه يجعل المتحمل للخسارة طرف واحد وهذا فيه ظلم وإجحاف ،كما أنه يؤدي الأخذ واستغلال الفئات العاملة واستغلال جهدها أو عن طريق
استغلال المقترض الذي يقترض المال
-3عدم الاستقرار االقتصادي .
أن أحد األسباب الرئيسة لتلك التقلبات تعود الى ما يحدث من تغيرات في معدلات سعر الفائدة كسبب في حدوث األزمات االقتصادية ك التضخم
والكساد والمديونية وغيرها.
التقلب الشديد في معدالت الفائدة يمكن أن يسهم في التقلبات الحادة في النشاط االقتصادي
الفائدة هي سبب أصيل من أسباب الاضطراب االقتصادي
تقلبات معدلات الفائدة تؤدي الى اثارة القلق بالأسواق المالية وأسواق السلع وتشيع التوقعات السلبية
تفريغات اللقاءات الحية
27
سوسن الحاج و سارة الناصر
التقلبات التي تحدثها الفائدة على هذه الأسواق تعكس تأثيرا موجبا الاضطراب على االقتصادي بجملته وتؤدي بالتالي إلى حدوث الاضطراب
في الهيكل االقتصادي في جملته.
االقتصاد السالمي من مميزاته أن أساليب التمويل قائمة على المشاركة وهذا الأسلوب يؤدي إلى تحقيق قدر أكبر من التحقيق االقتصادي؟
ألنها تجعل معيار التفاضل بين المشروعات يعود إلى مدى الأهمية والنفع المتحقق من المشروع ،وليس مدى القدرة الائتمانية لصاحب
المشروع .
-4إفلاس العديد من الشركات
الفوائد الربوية تكبد المنشأة تكاليف ثابتة مسبقه قبل بداية الإنتاج.
هذا الاسلوب يؤدي الى امكانية تعرض العديد من الشركات والمؤسسات الفالس بسبب أعباء تسديد فوائد الديون
إن مجرد تقلبات سعر الفائدة قد أدى إلى حالات الفالس خاصة في حالات الركود
من المسلّم به أن أحد الأسباب الرئيسية لحالات الفالس هو تعاظم مديونية العديد من الشركات التي تعجز عن السداد بسبب الفوائد الربوية
المركبة والمتراكمة.
-5وقوع البطالة:
افالس العديد من الشركات الى جانب التقلبات االقتصادية الشديدة يؤدي الاستغناء عن آلاف الأيدي العاملة وعن آلاف العمال
-6المديونية:
يؤدي الاقتراض الربوي إلى تنامي أزمة الديون الدولية والتي أصبحت ظاهرة اقتصادية خطيرة يعاني منها الاقتصاد العالمي بأكمله.
أدت المديونيات الضخمة والمتزايدة للعديد من دول العالم إلى تدهور اقتصاديات ومستويات المعيشة في تلك الدول.
من األسباب الرئيسة التي أوجدت أزمة الديون العالمية سعر الفائدة والميل الشديد للاقتراض من قبل الدول النامية.
التمويل الربوي يزيد من احتمال وقوع األزمات االقتصادية
-7انخفاض إنتاجية رأس المال:
إن أسلوب القرض الربوي يقلل من إنتاجية رأس المال ألنه يشجع على الانتظار السلبي ويضع عنصر التنظيم في وضع أسوأ.
اصحاب رؤوس الاموال الذين يختارون القراض يصبحون بالتدريج أكثر ثراء.
انتظار النقود أو أصحاب رؤوس الأموال لتحقيق فائدة أعلى يجعل من رأس المال عاطل في تلك الفترة وبالتالي يقلل من إنتاجية رأس المال.
ومما يقلل أيضا الإنتاجية للمؤسسات المصرفية الربوية تفرض عادة على المنشآت الصغيرة والمتوسطة معدالت فائدة أعلى وذلك لافتقارها إلى
عنصر الضمان وهو مما ينعكس على انخفاض رأس المال خصوصا والإنتاجية الكلية عموما.
والمشروع الذي يقع تحت ضغط التزام رد رأس المال مقرونة بفائدة محددة سلفا يتحمل قيدا قاسيا.
رفض عنصر رأس المال تحمل جزء من عدم المخاطرة المرتبط باستثماره في مشروعات إنتاجية يحرم المجتمع من مكاسب ممكنة إنتاجية
رأس المال عن طريق التجديد واستخدام تقنيات جديدة.
-8تشجيع التوسع في الإنفاق الاستهلاكي الترفي:
القروض الربوية الأفراد المستهلكين تشجعهم على النفاق فوق مستوى دخولهم المتاحة من خالل تقديم القروض الربوية ،خاصة عندما
يعاني المجتمع من أثر المحاكاة والتقليد وضعف الالتزام الديني ،و التأثر بالدعاية والاعلان للحصول الميسر على القروض وليس هذا خاص
بالأفراد فقط بل قد يؤثر ذلك على سلوك بعض المنشئات .
-9التضخم :
هو الارتفاع المستمر في المستوى العام لأسعار معظم السلع والخدمات خالل فترة زمنية طويلة وهو ارتفاع غير طبيعي وهو ال يعكس
تكاليف الإنتاج الحقيقية وهو مبالغة بالاسعار .
نتيجة أسباب عديدة ومن أبرزها:
-2عدم قدرة العرض على مواجهته
- 1زيادة حجم الطلب
يعد الربا من األسباب الرئيسة للتضخم خاصة عند التوسع في الإقراض الربوي أغراض االس تهالك.
أكثر الفئات المتضررة من التضخم أصحاب الدخول الثابتة من الموظفين والعمال الذين تنخفض دخولهم الحقيقية من خالل الارتفاع المستمر
الأسعار.
تفريغات اللقاءات الحية
28
سوسن الحاج و سارة الناصر
الــمــعــارف
المصارف التقليدية (الربوية )
نشأته
أهدافه
واسبابه
وظائفه
المصارف اإلسالمية
* مع ظهور التخصيص وتقسيم العمل وتحقيق الفائض ومع
ظهور النقود وتطورها وتوسع النشاط االقتصادي فقد احتاج
أصحاب تلك المشروعات إلى الاستعانة بأموال الآخرين
واستثمارها بالإضافة إلى وجود آخرين يملكون فوائض مالية
يريدون حفظها وتأمينها واسترجاعها عند الحاجة إليها فظهرت
فكرة المصارف المالية في أوروبا من خالل محالت الصرافة
التي كانت عبارة عن دكاكين و محلات للصرافة
* تلك المحلات توسعت وكثرت الأموال المودعة لديها مما
يحفزهم على التفكير في وسيلة القراض جزء من تلك الأموال
لطالبي التمويل لقاء فائدة يتم تحديدها سلفا ً
* بدأت محلات الصيرفة تجني عوائد كبيرة من خالل إقراضها
أموال المودعين دون أن يدرك المودعون ذلك
* بعد انتشار خدمة الإقراض عرف أولئك المدعون أن أموالهم
تستخدم لإقراض دون أن يحصلوا على جزء من تلك العوائد
وبدأوا يطالبون بنصيب منها
* استجابة الصرافون لطلب أصحاب تلك الودائع وذلك بإعطائهم
جزء من الفوائد لسببين :
السبب األول :ضمان انسياب مزيد من أموال
المودعين إليهم
السبب الثاني :وجود المنافسة بين محالت الصيرفة
لجذب أموال المودعين
* بدأت المصارف تأخذ شكلها الرئيس الذي يعتمد على
الاقتراض بسعر معين ثم إقراض الآخرين بسعر فائدة أعلى
ويجنون عوائدهم من خالل الفرق بين سعر الإقراض وسعر
الاقتراض وهكذا ظهرت هذه المصارف
* أدخلت خدمات مصرفية جديدة تقدمها لأفراد ومن أهم تلك
الخدمات فتح الحسابات الجارية والودائع الآجلة وإجراء
التحويلات النقدية وبيع وشراء العملات وإصدار خطابات
الضمان وفتح الاعتمادات المستندية وغيرها من الخدمات
المصرفية
المصارف التقليدية تقوم بوظيفتين رئيسيتين
الوظيفة الأولى :تقديم التمويل بفائدة ربوية مباشرة
الوظيفة الثانية :تقديم بعض الخدمات المصرفية منها
ما يدخله الربا ومنها ما ليس كذلك
علما ً أنه ال يسمح لتلك البنوك أو المصارف بالقيام بمسؤوليات
الاستثمار والإنتاج في المجتمع
نشأة نتيجة حب الناس لمحاربة الربا وظهر
في مصر بنك الادخار المحلي وبعد نجاح
الفكرة انتشرت البنوك اإلسالمية
* هي مؤسسات استثمارية ومصرفية
اجتماعية تتعامل في إطار الشريعة
اإلسالمية ويعتبر تحريم الربا أو الفائدة هو
حجر الزاوية أو الفارق األساسي بين
المصارف اإلسالمية وبين غيرها من
المصارف
هدف المصارف اإلسالمية :العمل على
تعبئة الموارد اإلسالمية المتاحة وتوجيهها
نحو الاستثمارات التي تخدم هدف التنمية
االقتصادية واالجتماعية بالإضافة إلى القيام
األعمال المصرفية الالزمة بمقتضى أحكام
الشريعة اإلسالمية
أهم وظائف أو الخدمات التي تقدمها البنوك
اإلسالمية
( ) 1الوظائف المصرفية
( ) 2الوظائف الاستثمارية والتمويلية
( ) 3الوظائف أو الخدمات االجتماعية
أهم وظائف أو الخدمات التي تقدمها البنوك اإلسالمية
( ) 1الخدمات المصرفية التي تقدمها المصارف اإلسالمية
أ-
ب-
ت-
ث-
ج-
ح-
تفريغات اللقاءات الحية
فتح الحسابات الجارية
بيع وشراء العملات
اصدار الشيكات
قبول الودائع الاستثمارية
القيام بالوساطة المالية المشروعة
ا عتمادات المستندية أو القيام بفتح االعتم اد
29
سوسن الحاج و سارة الناصر
( ) 2الخدمات التمويلية والاستثمارية التي تقدمها المصارف اإلسالمية
* المشاركة :حيث يساهم المصرف بنسبة معينة من حصة مشروع استثماري مع مستثمر آخر أو مستثمرون ويتقاسم الطرفان الربح بحسب
النسبة المتفق عليها في حالة تحقيق أرباح والخسائر بحسب نسبة المساهمة في رأس المال في حالة حصول الخسارة
* المضاربة :حيث يساهم البنك أو المصرف برأس المال مع مستثمر آخر بجهده البدني أو الفكري ويتقاسم الطرفان الربح بحسب النسبة
المتفق عليها والخسائر يتحملها البنك مالك رأس المال ،بينما يتحمل المضارب خسارة ما بذله من جهد
وهي أن يقوم البنك بشراء السلعة ويعطيها للمشتري ولكن بزيادة مبلغ يكون ربح للبنك (تمليك بالتقسيط) فبعض العلماء أحلوا التعامل بها
وقليل حرمها خوفا الوقوع في شبهات الربا
* المرابحة ( البيع الآجل ) :حيث يقوم البنك بتمويل عملية تجارية استيرادية ويحصل البنك على نسبة معينة فوق تكلفة العملية التجارية
وتكون ربحا ً له ويكون الدفع من قبل الطرف الآخر الممول أما حاالً بعد إتمام العملية التجارية أو آجالً أو في أي صورة يتفق عليها
( ) 3الخدمات االجتماعية التي يمكن للمصرف الإسلامي أن يقدمها
-1توزيع الزكاة
-2إقامة مشروعات اقتصادية ذات نفع اجتماعي
-3توفير أو تأمين الحاجات األساسية كالسلع الضرورية
خصائص المصارف االسالمية.
إضافة إلى الشمولية وسيرها وفق الشريعة اإلسالمية فإن لها خصائص أخرى تميزها عن المصارف الربوية من أهمها:
- 1الإسهام في تحقيق التنمية االقتصادية
بما فيها اإلسكان والاستيراد وتمويل شراء المعدات والآلات لصغار الحرفيين والمهنيين
– 2الحد من التبعية الدولية
حيث توجه أموالها نحو الاستثمارات الداخلية وفي إطار الدول اإلسالمية قدر الإمكان
– 3تحقيق التكافل الاجتماعي وإعادة توزيع الدخول والثروات
بين أفراد المجتمع الإسلامي
– 4كونها تعمل ضمن إطار الشريعة االسالمية
فهي بال شك تحظى بقبول اجتماعي أفضل من المصارف التقليدية
– 5وجود جهاز استشاري وفني
يعمل دراسة جدوى المشاريع وتوفير المساعدات الفنية والإدارية
– 6زيادة فرص العمل
نتيجة حاجتها إلى خبراء وفنيين ومستشارين لكي ينجح مبدأ المشاركة ،إضافة إلى الأيدي العاملة التي تتطلبها النشاطات الاستثمارية التي
تمولها هذه المصارف
تفريغات اللقاءات الحية
30
سوسن الحاج و سارة الناصر
النظام المالي في اإلسالم
تعريف النظام المالي لدولة ما :مجموعة القواعد والقوانين التي تعني بموارد الدولة وطرق جبايتها وأوجه إنفاقها
هذا التعريف يحتوي على ثالثة أشياء
-1مجموعة قواعد وقوانين
-2كيفية الجباية أو تحصيل الموارد والإيرادات
-3وجه إنفاق تلك الإيرادات ( كيفية الإنفاق )
من هو المسؤول عن حفظ أموال المسلمين؟
هو بيت المال ألنه بالنسبة للدولة االسالمية الجهة أو المكان المخصص لحفظ أموال المسلمين.
من أهم السياسات التي أواجه بها المشاكل االقتصادية كالتضخم؟ السياسة المالية والسياسة النقدية لتوجيه االقتصاد
السياسة المالية هي استخدام الدولة للإيرادات و النفقات وفق منهج معين لتحقيق أهداف اقتصادية واجتماعية محددة وتعتبر الإيرادات
العامة والنفقات العامة ركنا السياسة المالية.
الجانب األول الإيرادات والجانب الثاني النفقات
يمكن تقسيم بيت المال إلى عدة أقسام استنادا ً إلى مصادر الأموال وأوجه إنفاقها وهي:مهم
بيت مال الزكاة ويشمل جميع الأموال التي تجب فيها الزكاة
بيت مال الأخماس ويشمل خمس الغنائم وخمس المعادن وخمس المستخرج من البحار.
بيت مال الفيء ويضم الخراج والجزية والعشور على غير المسلمين والضرائب متى وجدت.
بيت مال الضوائع وهذا يحتوي كل ماال يعرف له مالك أو وارث .
مما تتميز به هذه إدارة بيت مال :
جعل لكل قسم من بيت المال موارد ومصارف معينة ومحددة بالكتاب أو بالسنة أو بالاجتهاد.
استقلالية وانفصال أمواله عن أموال ولي الأمر إن وجدت.
المرونة والاجتهاد في الرأي كلما دعت الحاجة وفيه يحقق النفع العام
تشمل موارد بيت المال أو الإيرادات العامة للدولة اإلسالمية ما يلي:
هذا مخصص باستقبال الإيرادات وتوجيهها
أوالً :الزكاة ،من نقود وعروض تجارة وأنعام وزروع وثمار وقد فرضت وحددت أنصبتهم ومقاديرها بعد الهجرة في المدينة.
ثانياً :الفيء والغنيمة (مهم الفرق بينهم)
الفيء :كل ما أخذه المسلمون من غيرهم صلحا ً من غير قتال مثل /الخراج والجزية والعشور
ويعتبر الفيء موردا ً عاما ً يكون للرسول وأولي الأمر من بعده حق التصرف به بما يخدم مصلحة عامة المسلمين.
الغنيمة :كل ما ٍل آل إلى المسلمين من الكفار بالقهر والغلبة مثل /الأسرى والعتاد وغيرها
وتوزع أموال الغنيمة دون االرض على المقاتلين باستثناء الخمس الذي هو بمثابة مورد عام ينفق على مصالح المسلمين.
ثالثاً :الجزية ،وهي مشتقة من الجزاء وهي مبلغ من المال يفرض على من دخل في ذمة المسلمين وعهدهم من أهل الكتاب وذلك مقابل توفير
األمان لهم وحمايتهم ،وال تجب على الفقير والعبد والأعمى والكبير والمرأة والصغير وكذا المتعطل والمجنون.
رابعاً :الخراج ،وهو في اللغة يطلق على الكراء أو الأجر أو الغلة (الأراضي الزراعية ) ويعني ما تفرضه الدولة من أجر مقابل الانتفاع
بالأرض الزراعية.
تفريغات اللقاءات الحية
31
سوسن الحاج و سارة الناصر
خامساً :العشور أو الرسوم الجمركية وهي عبارة عما تحصل عليه الدولة من التجار الذين يمرون بثغور اإلسالم بتجارتهم ،وكان يؤخذ من
أهل الحرب العشر ومن أهل الذمة نصف العشر ،وأما المسلمون فيؤخذ منهم ربع العشر أي الزكاة.
سادساً :الضرائب؛ حيث يمكن للدولة اإلسالمية أن تفرض ضريبةً إذا لم تغطي الإيرادات السابقة حاجة المجتمع الحقيقية (وإذا استطاعت أن
تغطية الضرائب حرام)
ولكن بضوابط معينة وضحها العلماء ومن أبرزها:
-
أن يكون هناك عجز في موارد بيت المال
أن تتسم بالعدل في مقدارها ونوعها وطرق جبايتها.
أن تفرض بقدر الحاجة.
سابعاً :القروض العامة :عندما تعجز الدولة عن تغطية النفقات األخرى فلها أن تقترض ،وهناك ضوابط الاقتراض ومن أبرزها وجود الحاجة
الحقيقية للاقتراض وعدم الزيادة على قدر ما يسد الحاجة.
أهداف النظام المالي في الدولة اإلسالمية
او كل مما يلي من اهداف النظام المالي في الدولة اإلسالمية؟
– 1حراسة الدين وحماية القيم.
– 2حسن استغلال وتخصيص الموارد والطاقات.
– 3حسن توزيع الثروات والدخول بين الأفراد.
أوجه الإنفاق في الدولة اإلسالمية
تتحدد في مجال إطارات النظام المالي أو السياسة المالية
فمنها ما يتجه لحراسة الدين والقيم ويكون ذلك بالإنفاق على دور العلم ومنها ما يتجه إلى مصالح المسلمين.تمثل النفقات العامة الأداة األخرى للسياسة المالية وتكون مع الإيرادات العامة هيكل أو جناحي او جانبي السياسة المالية وبقدر ما يتحقق التوازن
بين هذين الجانبين تظهر فاعلية السياسة المالية.
أوال :النفقات المخصصة( :من القران والسنة)
هي تلك النفقات التي ال يجوز للدولة أو ولي الأمر التصرف فيها إال في حدود المصارف التي حددها الشارع .مثل :الزكاة والوقف.
ثانياً :النفقات الغير مخصصة:
هي تلك النفقات التي لم يحدد الشارع مصادرها وليست لها مصارف محددة بل ترك لولي الأمر أو الدولة نيابة عن المجتمع بمساعدة
أهل الشورى من المسلمين من أهل الرأي والحكمة والخبرة تنظيم وترتيب أوجه اإلنفاق فيما يحقق لصالح المسلمين ،وأهم تلك
النفقات:
-1توفير الأمن الداخلي والخارجي فيما يتعلق بالدفاع عن الدين والعقيدة
للدولة أن تخصص جزء من إيرادات الدولة اإلسالمية لتحقق القوة والعزة للمسلمين
تتولى الدولة الإنفاق على توفير الأجهزة الأمنية الداخلية التي تحفظ للمسلمين أموالهم ودمائهم وأعراضهم
تنفق على سن الأنظمة ودور القضاء درء للخصومات بين المسلمين وفق أحكام الشرع وغيرها من الأجهزة التي تسهم في إقامة
األمان كأجهزة الحسبة وغيرها وتختلف باختلاف الأزمان والعصور
تفريغات اللقاءات الحية
32
سوسن الحاج و سارة الناصر
-2المجالات االقتصادية
تتولى الدولة مسؤولية مراقبة الأسواق والنشاط االقتصادي لرفع كفاءته من خالل التخطيط وإقامة المؤسسات التي تسهم في تحفيز
الأفراد على تنمية النشاط االقتصادي وتطويره
إنشاء صناديق التنمية التي تقدم القروض الحسنة أو المشاركة مع القطاع الخاص وغيرها من المؤسسات التي تسهم في تنمية
االقتصاد ورفع كفاءته
إقامة مشروعات رأس المال االجتماعي أو ما يسمى بمرافق البنية األساسية والتجهيزات األساسية إقامة وتطوير النشاط
االقتصادي
-3المجالات االجتماعية
توفير المستوى المعيشي المناسب للفئات غير القادرة على العمل من خالل أموال الزكاة فإن عجزت أموال الزكاة فمن المصادر
األخرى وهنا أيضا ً يكون للدولة دور وألقارب المستحق دور أيضا ً في النفقة على أمثال هؤلاء
توفيرها للخدمات الصحية والتعليمية والمعاهد والمؤسسات التدريبية التي يحتاجها الناس لتنمية مهاراتهم والمحافظة على صحة
أجسامهم
ضوابط النفقات العامة:
الضابط األول :تحقيق العدل والرشد :فبدونه تضعف كفاءة السياسة المالية حتى في ظل توفر الإيرادات المالية.
الضابط الثاني :تحقيق المصلح ِة :تحرص السياس ِة المالي ِة في جانب النفقات أن تولد تلك النفقات مصلحة للمجتمع.
الضابط الثالث :الرقابة :تستمد من رقاب ِة الخالق سبحانه وتعالى لولي الأمر ثم رقابة ولي امر لوالدته.
النظام النقدي الإسلامي وتحديدا ً الأهداف الأولية للنظام النقدي الإسلامي.
.1النظم المكونة للنظام الاقتصادي الإسلامي تعمل مجتمعة على تحقيق أهداف النظام الاقتصادي الإسلامي.
.2الربط بين أهداف النظام الإسلامي والأهداف العامة للنظام الاقتصادي الإسلامي عالمة مميزة الهداف النظام النقدي السالمي
-3التزام النظام النقدي الإسلامي بالقيم الروحية والعدالة االقتصادية واالجتماعية يضفي ويطبع هذه الأهداف بالمظاهر اإلسالمية خاصة
التكامل بين القيم الدينية والأهداف االقتصادية وهي تتميز أيضا ً بالقابلية التلقائية لتحقيقها مع غياب الأساليب النقدية المصرفية التوازنية
-4النظام النقدي والمصرفي الإسلامي بمقدوره تحقيق الأهداف المباشرة له خالف ً النظم النقدية المعتمدة على أسلوب القرض بفائدة حيث
تخلو أهداف هذه النظم من مضامينها
الأهداف الأولية للنظام النقدي الإسلامي:
.1
.2
.3
.4الإسهام في تحقيق التنمية ِة االقتصادي ِةالإسهام في تحقيق العدل ِة االقتصادي ِة واالجتماعية.
تحقيق الاستقرار في قيمة الواحد ِة النقدي ِة.
تحقيق التخصيص الأمثل للفوائض المالية.
-1الإسهام في تحقيق التنمية ِة االقتصادي ِة.
الإنتاج جزء رئيسي في كل نظام اقتصادي ،أي أنه يتأثر ويؤثر في مكونات النظام الاقتصادي الإسلامي ،والتي من أهمها :
النظام النقدي يهدف إلى الإسهام في تنمية الإنتاج وتحقيق التنمية االقتصادية بمفهومها الشامل النظام النقدي الإسلامي يسهم في تحقيق التنمية االقتصادية باعتبارها أحد أهدافه من خالل الضوابط العامة لرأس المال يساهم في المشاريع الإنتاجية الحقيقية ،إذا أن استبعاد هذه الأساليب واستبدالها بنظام المشاركة يعمل على القضاء على التناقض بين الإنتاجورأس المال وجعل رأس المال في خدمة التجارة والصناعة والزراعة
* أساليب الوساطة المالية اإلسالمية تعمل على تحويل أصحاب رؤوس الأموال إلى مساهمين في األعمال الإنتاجية وإبعادهم عن األعمال
المضاربية والأنشطة التجارية
* المساهمة في اندماج رأس المال مع خبرة العمل في مجال التنمية االقتصادية
* يسهم ذلك في تأمين كافة احتياجات الأفراد داخل الدولة اإلسالمية بحيث تكون اقتصادياتها كفائية باعتبارها من مسؤولية الدولة اإلسالمية
* تسهم طبيعة التدفقات النقدية تلك الحد من الموارد البشرية والمادية العاطلة
-2الإسهام في تحقيق العدل ِة االقتصادي ِة واالجتماعية.
التوزيع العادل للدخل والثروة مقصد دعت إليه الشريعة اإلسالمية وهو مقصد يرتكز على مبدأين :
( ) 1المساواة في الكرامة اإلنسانية والأخوة بين الناس
( ) 2كراهية تركز الثروة والدخل في أيدي فئة قليلة
تحقيق العدالة االقتصادية واالجتماعية هدفا ً يسعى إليه النظام االقتصادي اإلسالم من خالل نظمه الخاصة والتي من أبرزها النظام النقدي .
ويعتبر هذا الهدف من أبرز مميزات النظام النقدي الإسلامي باعتبار هدف العدالة التوزيعية من الأهداف التي لم تألفها الأنظمة االقتصادية
الوضعية
يفرض هذا الهدف نفسه في الأسلوب الفني لإصدار والتوسع النقدي في النظام النقدي الإسلامي بحيث تمتنع تلك الأساليب التي تسهم في
اختلال توزيع الدخول والثروات لتمويل العجز بالإصدار
-3تحقيق الاستقرار في قيمة الواحد ِة النقدي ِة.
* تعتبر النقود في أي مجتمع المقياس الهام لقيم الأشياء والطيبات ،بل إن اإل خالل بها بمثابة الإفساد في الأرض
ومن ضمن ما يتضمن الدخول في نقد المسلمين وإفساده عليهم ،والفساد :
( ) 1إما بإحداث تزوير فيها
( ) 2وإما بعدم أدائها لوظائفها
* لكي يتحقق للنقود كأهم المقاييس العامة للمجتمع فالبد أن تحظى بالاستقرار في القيمة
* النقود تطلب قيمتها كقوة شرائية تتمثل في ما يمكن أن يشتريه من سلع وخدمات
* انخفاض القوة الشرائية للنقود وارتفاع الأسعار له تأثيرات مختلفة على الدخل الحقيقي للفرد وعلى الثروة وعلى النمو االقتصادي
* لهذا يسهم عدم الاستقرار النقدي تأثيرات سيئة في توزيع الدخول والثروات
* كما أن عدم الاستقرار النقدي سوف يؤثر على توزيع الثروات ،إذ تصبح القيمة النقدية للأصول الحقيقية أعلى من قبل في حين تنخفض
القوة الشرائية للنقود مما يجعل مالك الأصول الحقيقية يبدون أكثر ثراء من مالك الأصول النقدية
* كما يظهر أثر عدم الاستقرار النقدي في تغيير المراكز الحقيقية للدائنين والمدينين ،بحيث يسهم انخفاض قيمة النقود في تحويل الثروة
لصالح المدينين وبالمثل فإن ارتفاع قيمة النقود يسهم في تحويل ثروة المدينين لصالح الدائنين
* يؤثر عدم الاستقرار النقدي في التنمية االقتصادية سلبيا ً إذ يؤدي التضخم إلى فقدان النقود إلى وظيفتها كمخزن للقيم
( مستودع ) الادخار بحيث يرتفع الميل لالس تهالك على حساب الميل للادخار الموجه للاستثمار
* يؤدي التضخم إلى عجز جهاز التنمية عن القيام بوظيفته في توجيه الإنتاج تبعا ً للطلب الواقعي
* التضخم يضعف من فاعلية النظام النقدي ومن ثم سوء تخصيص الموارد وأيضا ً ضعف تكوين رأس المال وزيادة الاستهلاك على حساب
الادخار وتعزيز المضاربات على الأسعار على حساب النشاط الإنتاجي وزيادة حدث الفروق في الدخل
* تشترك الدول الغنية والدول الفقيرة في هذه المساوئ والآثار السلبية للتضخم من جراء عدم الاستقرار النقدي
* كما أن التضخم يتعارض مع أهداف النظام النقدي الإسلامي فكذلك الركود الاقتصادي والبطالة
* من أهم أدوات النظام النقدي الإسلامي المحافظة على استقرار قيمة الوحدة النقدية باعتبار ذلك ضروريا ً لتحقيق العدالة االقتصادية
واالجتماعية
وتحقيق التنمية االقتصادية من خالل :
( ) 1التوافق والتناسب بين معدل نمو الكمية النقدية ومعدل نمو المبادلات
( ) 2أو من خالل الربط بين التدفقات النقدية والتدفقات السلعية
-4تحقيق التخصيص الأمثل للفوائض المالية.
* تعتبر تعبئة المدخرات واستثمارها هدفا ً رئيسيا للنظام الإسلامي ويسعى لتحقيقه
* القيام بتجميع الفوائض المالية ودعمها من خالل تنمية الوعي الادخاري ثم توجيهها للعمليات الاستثمارية هدف مباشر للوحدات المصرفية
في هذا النظام
* عملية الادخار والاكتناز متساويتان في الذم و الحرمان من المكافأة و وجوب فرضية الزكاة فيهما وإن كان هناك اختلاف بين
* العملية التي يتبناها النظام النقدي الإسلامي تقوم على اقتطاع جزء من الدخل ووضعه في مجال الحركة االقتصادية المنتجة عن طريق
المساهمة في زيادة حجم رأس المال
* كما أن خاصية الربوية واعتماد الوساطة المالية في النظام النقدي الإسلامي على أسلوب الحركة ال يسهم في حشد المدخرات فحسب بل
يحقق اللحم الادخار والاستثمار كأثر من آثار هذا النظام ،ولهذا يرتبط الادخار والاستثمار
السياسة النقدية
المفهوم والتعريف:
هي عبارة عن مجموعة الإجراءات التي يتخذها المصرف المركزي بهدف ضبط كمية وسائل الدفع أو التأثير في اتجاهاتها لتحقيق أهداف
المجتمع االقتصادي.
* يعتبر استقرار مستوى الأسعار لوحدة النقود من أهم أهداف السياسة النقدية على تحقيقها
* النقود تعتبر وسيلة لزيادة النمو االقتصادي في حدود معينة لكنها قد تصبح أداة للتقلبات االقتصادية إذا زادت عن تلك الحدود ،وعلى هذا
تقوم السياسة النقدية كأداة ضابطة للتحكم في كمية النقود واتجاهاتها بحيث تتحقق عنها الأهداف الإيجابية الدافعة للنمو االقتصادي واحد
بنفس الوقت من آثارها السلبية المتمثلة في إحداث التقلبات االقتصادية
* احتلت السياسة النقدية المكانة الأولى في السيطرة على تقلبات الأسعار إذ بان سيادة الفكر التقليدي إال أن دورها تضائل عقب الثورة
الكنزية التي أولت اهتمام أكبر من السياسة المالية وتدخل الدولة بوسائل الإنفاق العام استقرار الأسعار
* تدل تجارب الدول الرأسمالية على الأهمية النسبية للسياسة النقدية كوسيلة لتحقيق الاستقرار
* الكنزيين الجدد ال يزالون يدافعون عنها ويعتقدون أنها الوسيلة الأكثر فاعلية في تحقيق الاستقرار الاقتصادي بصفة عامة واستقرار
مستوى الأسعار وقيمة النقود بصفة خاصة
* التكامل بين السياستين هو الوسيلة المثلى لتحقيق أهداف استقرار الأسعار مع المحافظة على أهداف التشغيل والنمو االقتصادي
المؤسسات القائمة أو المسؤولة على تنفيذ السياسة النقدية:
أوال :المصرف المركزي
ثانيا :الجهاز المصرفي
إن القائم على السياسة النقدية والمنوط بها عادة المصرف المركزي الذي يتولى أعباء إدارة الشؤون
أوال :المصرف المركزي -
النقدية كنائب عن الدولة في تنفيذ هذه المهام ووظيفة إصدار النقود والتولي إدارة شؤون الدولة المالية.
بدأت الدول رأس مالية على إعطاء المصرف المركزي سلطات مستقلة لتنفيذ وظائفه على أفضل صورة ممكنة.
إذا منحت المصارف المركزية الوضعية قدر من الحرية فسيكون لها سلطات حقيقة تمكنها من تطبيق وسائلها التي تحقق استقرار
الأسعار أو استقرار قيمة النقود.
تدخل وزارات مالية في قرارات المصرف المركزي يؤدي إلى اإل خالل ببرامج الاستقرار التي يرسمها ويسعى لتحقيقها.
ثانيا :الجهاز المصرفي:
يقصد بالجهاز المصرفي :مجموعة المصارف التجارية الخاصة والتي تقع عليها مسؤولية كبيرة في تعبئة أقصى قدر من المدخرات
القومية والتي يتوقع تزايدها باستمرار مع نمو الدخل القومي وترشيد الإنفاق الاستهلاكي طبقا للضوابط اإلسالمية.
تكون تعبئة المدخرات عن طريق حث وحفز المدخرين على الاحتفاظ بـ مدخراتهم ليس في شكل نقدي مكتنز وإنما في شكل أصول مالية
ودائع لدى المصارف.
وهذا يتطلب ما يلي:
أوال :أن تتكامل اجهزة الدولة المالية والنقدية في تحقيق استقرار الأسعار حتى ال يؤدي ارتفاع الأسعار إلى خفض قيمة العوائد النقدية
ثانيا :أن يعمل المصرف المركزي على تشجيع الجهاز المصرفي في ابتكار بدائل للنقود ضمن نطاق المؤسسات النقدية والمالية الوسيطة طبقا
للمعايير اإلسالمية.
ثالثا :بالنظر إلى أوضاع البالد اإلسالمية الراهنة يجب تبني نظام الوحدات المصرفية الصغيرة التي تنتشر في القرى والأرياف.
Summarize English and Arabic text using the statistical algorithm and sorting sentences based on its importance
You can download the summary result with one of any available formats such as PDF,DOCX and TXT
ٌYou can share the summary link easily, we keep the summary on the website for future reference,except for private summaries.
We are working on adding new features to make summarization more easy and accurate
٤-The use of manual airway maneuvers and mechanical airway adjuncts is crucial in managing airway ob...
مميزات نظرية تايلور للمواهب المتعددة يهدف نموذج تايلور (Taylor) للمواهب المتعددة إلى تحديد نقاط ال...
Dans tous les problèmes d'optimisation il y a un certain nombre de paramètres à ajuster. Ces paramèt...
Dans le cadre de ce travail, nous avons développé une méthode analytique directe qui détermine les ...
من الحقائق الناصعة حقيقة الإمامة الإلهية و النص عليها، بأشكال و صيغ مختلفة و مناسبات متعددة بدأت بحد...
مقدمه الدراسة: اضطراب اللغة النمائي (Developmental Language Disorder - DLD) يؤثر على حوالي 5-7% من ا...
إدارة شركة التضامن وضع المشرع المغربي مجموعة من القواعد لتحدید الكیفیة التي تدار بھا شركة التضامن ، ...
لا ريب فى أن المراحل التى قطعها الشعر العربى حتى استوى فى صورته الجاهلية غامضة، فليس بين أيدينا أشعا...
كيف اثرت قاعدة الأثلاث في تصميم الإعلانات: تُعدّ قاعدة الأثلاث مبدأً أساسيًا في تصميم الإعلانات، حيث...
الصدق اصطلاحا: هو نقيض الكذب، وذلك بالإخبار عن الأمر والشيء ووصفه على ما هو به، كما عُرِّف بكون القو...
What does Light Microscope mean? The light microscope is a device that uses lenses and visible light...
1-الولاء: - يجب أن يتحلى ضباط الأمن بالولاء التام للشركة والعمل الجاد على المصلحة العامة لهذه ...