لخّصلي

سهولة الوصول الى الخدمات المالية. يشير بعد الوصول الى الخدمات المالية الى القدرة على استخدام الخدمات المالية من المؤسسات الرسمية. تتطلب تحديد مستويات الوصول الى تحديد وتحليل العوائق المحتملة لفتح واستخدام حساب مصرفي مثل تكلفة والقرب من نقاط الخدمات المصرفية -الفروع واجهزة الصر اف االلي. بيانات تتعلق ب مكانية الوصول للخدمات المالية من خالل المعلومات التي تقدمها المؤسسات المالية مؤشرا ت قياس بعد الوصول الى الخدمات المالية: عدد نقاط الوصول لكل 10000من البالغين على المستوى الوطني مج ا زة حسب نوع الوحدة االدارية. عدد أجهزة الصر اف اآللي لكل 1000 كيلو متر مربع مدى التر ابط بين نقاط تقديم الخدمة. النسبة المئوية إلجمالي السكان الذين يعيشون في الوحدات االدارية بنقطة وصول واحدة على االقل الى أن المؤشر ات التقليدية لقياس الوصول للخدمات المالية غير كافية حاليا. اعتمادها في القطاع المصرفي تتجاوز الوصول المصرفي التقليدي. عبر الهاتف المحمول واستخدام خدمات مالية جديدة عبر االنترنت باب جديد على الخدمات المالية الرسمية والتي يتم استخدامها في ظروف معينة كالتغلب على عائق المسافة للوصول الى الخدمات تلعب المر اسالت المصرفية ايضا دور ا هاما في تحسين مشكلة الوصول للخدمات المصرفية حيث أن التكنولوجيا والمر اسالت المصرفية أدت الى اتساعا كبير ا لفرص الوصول المادي للخدمات المالية. االستخدام الفعال للخدمات المالية من قبل كل المواطنين. تحديد مدى استخدام الخدمات المالية يتطلب جمع بيانات حول مدى انتظام وتواتر االستخدام عبر فتر ة زمنية معينة وندكر عينة منها مؤشرات قياس بعد استخدام الخدمات المالية عدد معامالت التجزئة غير النقدية للفرد الواحد. عدد معامالت الدفع عبر الهاتف. جودة الخدمات المالية تعتبر عملية وضع مؤشر ات لقياس بعد الجودة هو تحدي في حد ذاته حيث أنه على مدى خمسة عشرة سنة الماضية انتقل مفهوم االشتمال المالي الى جدول اعمال الدول النامية حيث كان عدم الوصول للخدمات المالية ال يز ا ل مشكلة ويختلف فان العمل من اجل ضمان جودة الخدمات المالية المقدمة يعتبر تحديا حيث يتطلب من المهتمين وذي العالقة لد ر اسة وقياس ومقارنة واتخاذ اجر اءات تستند الى بعد الجودة للشمول المالي ليس بعدا واضحا وشفافية المنافسة في السوق باإلضافة الى عوامل غير ملموسة مثل ثقة المستهلك وذلك من خالل: متوسط تكلفة تحويالت االئتمان. -2 الشفافية يلعب الوصول الى المعلومات دور ا حاسما في الشمول المالي حيث يجب على مقدمي الخدمات المالية أن يضمنوا حصول جميع العمالء على معلومات ذات صلة بالخدمات المالية لتمكينهم من اتخاذ قرا ر ات ويمكن قياسها من خالل المؤشر ات التالية:

وهناك ثالثة مؤشر ات رئيسية للشمول المالي وهي
سهولة الوصول الى الخدمات المالية.
يشير بعد الوصول الى الخدمات المالية الى القدرة على استخدام الخدمات المالية من المؤسسات الرسمية.
تتطلب تحديد مستويات الوصول الى تحديد وتحليل العوائق المحتملة لفتح واستخدام حساب مصرفي مثل
تكلفة والقرب من نقاط الخدمات المصرفية -الفروع واجهزة الصر اف االلي.. الخ يمكن الحصول على
بيانات تتعلق ب مكانية الوصول للخدمات المالية من خالل المعلومات التي تقدمها المؤسسات المالية
وهناك مجموعة من المؤشرات وهي كالتالي
مؤشرا ت قياس بعد الوصول الى الخدمات المالية:
عدد نقاط الوصول لكل 10000من البالغين على المستوى الوطني مج ا زة حسب نوع الوحدة االدارية.
عدد أجهزة الصر اف اآللي لكل 1000 كيلو متر مربع
حسابات النقود االلكترونية.
مدى التر ابط بين نقاط تقديم الخدمة.
النسبة المئوية إلجمالي السكان الذين يعيشون في الوحدات االدارية بنقطة وصول واحدة على االقل
الى أن المؤشر ات التقليدية لقياس الوصول للخدمات المالية غير كافية حاليا. فالتكنولوجيا الجديدة التي تم
اعتمادها في القطاع المصرفي تتجاوز الوصول المصرفي التقليدي. فتحت التطور ات المصرفية الجديدة
عبر الهاتف المحمول واستخدام خدمات مالية جديدة عبر االنترنت باب جديد على الخدمات المالية
الرسمية والتي يتم استخدامها في ظروف معينة كالتغلب على عائق المسافة للوصول الى الخدمات
المالية. تلعب المر اسالت المصرفية ايضا دور ا هاما في تحسين مشكلة الوصول للخدمات المصرفية حيث
أن التكنولوجيا والمر اسالت المصرفية أدت الى اتساعا كبير ا لفرص الوصول المادي للخدمات المالية.
االستخدام الفعال للخدمات المالية من قبل كل المواطنين.
يشير بعد استخدام الخدمات المالية الى مدى استخدام العمالء للخدمات المالية المقدمة بواسطة مؤسسات
القطاع المصرفي. تحديد مدى استخدام الخدمات المالية يتطلب جمع بيانات حول مدى انتظام وتواتر
االستخدام عبر فتر ة زمنية معينة وندكر عينة منها
مؤشرات قياس بعد استخدام الخدمات المالية
نسبة البالغين الذين لديهم نوع واحد على االقل كحساب وديعة منتظم.
نسبة البالغين الذين لديهم نوع واحد على االقل كحساب ائتمان منتظم.
عدد حملة سياسة التأمين لكل 1000 من البالغين.
عدد معامالت التجزئة غير النقدية للفرد الواحد.
عدد معامالت الدفع عبر الهاتف.
نسبة البالغين الذين يستخدمون حساب بنكي بشكل دائم ومتواتر.
نسبة المحتفظين بحساب بنكي خالل سنة مضت.
نسبة البالغين الذين يتلقون تحويالت مالية محلية أو دولية.
نسبة الشركات المتو سطة أو الصغيرة التي لديها حسابات رسمية مالية.
عدد الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لديها حسابات ودائع.
ما هو عدد الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لديها قروض قائمة
جودة الخدمات المالية
تعتبر عملية وضع مؤشر ات لقياس بعد الجودة هو تحدي في حد ذاته حيث أنه على
مدى خمسة عشرة سنة الماضية انتقل مفهوم االشتمال المالي الى جدول اعمال الدول النامية حيث كان
البد من تحسين الوصول الى الخدمات المالية. عدم الوصول للخدمات المالية ال يز ا ل مشكلة ويختلف
بحسب البلد ونوع الخدمات المالية. ومع ذلك، فان العمل من اجل ضمان جودة الخدمات المالية المقدمة
يعتبر تحديا حيث يتطلب من المهتمين وذي العالقة لد ر اسة وقياس ومقارنة واتخاذ اجر اءات تستند الى
أدلة واضحة فيما يخص جودة الخدمات المالية المقدمة. بعد الجودة للشمول المالي ليس بعدا واضحا
ومباشر ا حيث يوجد العديد من العوامل التي تؤثر على جودة ونوعية الخدمات المالية مثل تكلفة الخدمات،
وعي المستهلك، فعالية آلية التعويض باإلضافة الى خدمات حماية المستهلك والكفاالت المالية، وشفافية
المنافسة في السوق باإلضافة الى عوامل غير ملموسة مثل ثقة المستهلك
وهناك مجموعة من المؤشر ات لقياس بعد الجودة والتي تم توضيحها كالتالي
مؤشرات بعد الجودة:
مؤشر ات بعد الجودة عبارة عن مجموعة من المؤشر ات وهي
-1القدرة على تحمل التكاليف
يقاس هذا المؤشر بمدى تكلفة االحتفاظ بالحساب البنكي وخاصة لذوي الدخل المنخفض.وذلك من خالل:
معرفة متوسط التكلفة الشهرية للحصول على حساب أساسي بناء على الحد االدنى الرسمي لالجور.
متوسط الرسوم السنوية لالحتفا بحساب جاري أساسي.
متوسط تكلفة تحويالت االئتمان.
نسبة العمالء الذين أفادوا بان رسوم المعامالت المالية غالية الثمن.
-2 الشفافية
يلعب الوصول الى المعلومات دور ا حاسما في الشمول المالي حيث يجب على مقدمي الخدمات المالية أن
يضمنوا حصول جميع العمالء على معلومات ذات صلة بالخدمات المالية لتمكينهم من اتخاذ قرا ر ات
سليمة بشأن استخدام الخدمات المالية. يجب على مقدمي الخدمات المالية أيضا التأكد من سالمة
ووضوح هذه المعلومات حيث تكون سهلة وعدم وجود لبس في اللغة.
ويمكن قياسها من خالل المؤشر ات التالية:
نسبة العمالء الذين أفادوا أنهم يتلقون معلومات واضحة وكافية حول الخدمات المالية في بداية انعقاد
القرض المالي.
وجود نموذج وصف محدد للخدمات المالية المقدمة.