Lakhasly

تتناول هذه الدراسة الدفع الإلكتروني في المملكة العربية السعودية، مُسلّطةً الضوء على مزاياه (السهولة والسرعة) ومخاطره الأمنية المتزايدة (الاحتيال، القرصنة). وقد أدّى التطور التكنولوجي الهائل إلى ازدهار التجارة الإلكترونية وزيادة استخدام وسائل الدفع الإلكترونية، إلا أن هذا النمو صاحبته جرائم إلكترونية تستهدف سرقة أموال المستخدمين. تُبرز الدراسة قلة وعي المستخدمين بالمخاطر الأمنية، مما يُعرّض أموالهم للخطر. لذلك، تهدف الدراسة إلى تقييم مستوى وعي المستخدمين السعوديين بهذه المخاطر، وتحليل العوامل المؤثرة في وقوع الجرائم الإلكترونية، واقتراح حلول لتعزيز الأمن السيبراني، بما في ذلك المقترحات التوعوية والتكنولوجية. استخدمت الدراسة المنهج الوصفي، واستبانة موزّعة على 50 مستخدمًا، مع تحليل النتائج باستخدام النسبة المئوية والتكرارات. أظهرت النتائج مخاوف كبيرة لدى المستخدمين بشأن أمان الحسابات والمعلومات الشخصية، ونسبة منخفضة لاتباع أفضل الممارسات الأمنية (مثل تغيير كلمات المرور). رغم ذلك، أبدى معظم المستخدمين رضا عن سهولة وسرعة الدفع الإلكتروني. وتوصي الدراسة بتكثيف حملات التوعية، وتعزيز ثقة المستخدمين، وتحسين تجربة المستخدم، وتطوير حلول مبتكرة لتعزيز الأمن. يُختتم البحث بالتأكيد على أهمية الدفع الإلكتروني في تعزيز النمو الاقتصادي السعودي، مع ضرورة مواجهة التحديات الأمنية لضمان استدامة هذا النمو. وتشمل الدراسات السابقة المراجعة دراسات تناولت الضمانات القانونية لمواجهة مخاطر الدفع الإلكتروني، ومخاطره على المستهلك الإلكتروني في الجزائر، ومخاطره بشكل عام، ودوره في المؤسسات الحكومية.

مقدمة
تتميز عمليات الدفع الإلكتروني بالسهولة واختصار الوقت والجهد، لكنها عرضة للاحتيال والقرصنة والسرقة كونها تتم عبر الفضاء الإلكتروني، لذا تطلبت هذه المستجدات أحكاماً قانونية لحماية هذه الوسائل، خاصةً أن القوانين التقليدية قد لا تتوافق مع التكنولوجيا الحديثة وتطورات الجريمة الإلكترونية المرتبطة بالدفع الإلكتروني.
وقد سارعت الدول لإصدار تشريعات حديثة تكفل هذه الحماية، لأن ازدهار التجارة الإلكترونية مرتبط بحماية عناصرها، وخصوصاً عملية الوفاء بالثمن التي تتطلب حماية قانونية واضحة وكافية لبناء ثقة المتعاملين.
شهدت العقود الأخيرة من القرن العشرين تطوراً تكنولوجياً هائلاً، خاصةً في مجال المعلومات والاتصالات، أثّر بشكل كبير على مختلف القطاعات، بما فيها القطاع المصرفي. أدت هذه الثورة إلى منافسة شديدة بين البنوك للاستفادة من التكنولوجيا الحديثة، وبرزت وسائل الدفع الإلكترونية كنتيجة لهذا التطور، وكحلٍّ لتحديات وسائل الدفع التقليدية. لقد تخطّت هذه الوسائل القيود المكانية والجغرافية، مُحوّلة العالم إلى سوقٍ واحدةٍ متساوية الفرص للجميع.
وشهد العالم ثورة معلوماتية مذهلة أثرت على كافة القطاعات، وكان من أبرزها قطاع الاتصالات والتجارة الإلكترونية، حيث أدى هذا التطور إلى ظهور اقتصاد معرفي جديد (العجمي، 2014)
حققت وسائل الدفع الإلكترونية نجاحًا باهراً، متجاوزةً العديد من العقبات، وزادت من حجم المعاملات الإلكترونية، إلا أن هذا النجاح صاحبته ظاهرة سلبية تتمثل في ازدياد الجرائم الإلكترونية، فقد استغلّ قراصنة الإنترنت هذا التطور للاستيلاء على أموال المستخدمين عبر وسائل الدفع الإلكترونية، بهدف السرقة والاحتيال.
في المملكة العربية السعودية ، كان لهذا التطور أثر كبير على تحول البلاد نحو الاقتصاد الرقمي، مع الاعتماد المتزايد على أنظمة الدفع الإلكتروني، ولكن هذا النمو لم يكن خالياً من التحديات، حيث ظهرت مخاطر عديدة، مثل الجرائم الإلكترونية والإجرام الناعم، مما فرض على الدول وضع قواعد أمنية لضمان سلامة هذه التعاملات (لعماري، 2019)
وقد ازدادت شعبية الدفع الإلكتروني بسرعة بفضل التكنولوجيا، يمتاز بالسرعة والراحة والأمان النسبي، لكنه يحمل مخاطر أمنية منها الاحتيال (مثل التصيد)، والاختراق، والفيروسات، وهجمات نقاط البيع، والخطأ البشري. للتخفيف من هذه المخاطر، ينبغي على المستخدمين استخدام كلمات سر قوية، وتجنب الشبكات العامة غير المشفرة، والتحقق من هوية المواقع، وتحديث برامج الحماية، والإبلاغ عن أي نشاط مشبوه، باختصار، الدفع الإلكتروني وسيلة فعّالة ومريحة، لكن يتطلب وعيًا بالمخاطر واتخاذ إجراءات وقائية مناسبة.
وسوف نتعرف في هذه الدراسة على الدفع الإلكتروني ومخاطره الأمنية وآثاره على الاقتصاد الوطني
مشكلة الدراسة
على الرغم من أهمية الدفع الإلكتروني في تحفيز النمو الاقتصادي وتسهيل المعاملات المالية، وعلى الرغم أيضاً من الزيادة الملحوظة في استخدام وسائل الدفع الإلكتروني في دول العالم بشكل عام والمملكة العربية السعودية بشكل خاص، إلا أن هذه الوسائل تواجه تحديات أمنية كبيرة تتمثل في ارتفاع معدلات الجرائم الإلكترونية المرتبطة بها، وتتمثل هذه المشكلة في قلة الوعي لدى المستخدمين بالمخاطر الأمنية المرتبطة بالدفع الإلكتروني، مما يعرض أموالهم وحساباتهم للخطر.
وبالتالي، فإن هذه الدراسة تسعى إلى معرفة المستخدمين بالمخاطر الأمنية لعملية الدفع، وتقييم مستوى وعي المستخدمين بالمخاطر الأمنية، واقتراح الحلول المناسبة لتعزيز الأمن والحماية في مجال الدفع الإلكتروني.
تساؤلات الدراسة
تتناول الدراسة الدفع الإلكتروني ومخاطره والتي تشكل تهديداً متزايداً للمعاملات المالية في مختلف الدول، بما فيها السعودية التي تشهد نمواً ملحوظاً في استخدام هذه الأنظمة، وتركز مشكلة البحث على فهم العلاقة بين مخاطر أنظمة الدفع الإلكتروني ووقوع الجرائم الإلكترونية في السوق السعودي، وكيف تؤثر هذه المخاطر على مستوى أمان وثقة المستخدمين، وقد تم تجسديها في التساؤلات التالية:
• ما هي أبرز تحديات الدفع الإلكتروني؟ وأبرز التقنيات المستخدمة في عملية الدفع؟
• ما هي المخاطر الأمنية المرتبطة بالدفع؟ وكيف يمكن تجنب تلك المخاطر؟
• كيف يمكن تحسين تجربة المستخدم في الدفع الإلكتروني؟
• ما هو أثر الدفع الإلكتروني على الاقتصاد الوطني؟
أهداف الدراسة
تهدف هذه الدراسة إلى سد هذه الفجوة المعرفية من خلال تقييم مستوى وعي المستخدمين بالمخاطر الأمنية المرتبطة بالدفع الإلكتروني، وتحليل العوامل المؤثرة في وقوع الجرائم الإلكترونية في هذا المجال. كما تسعى الدراسة إلى اقتراح مجموعة من الحلول العملية لتعزيز الأمن السيبراني في أنظمة الدفع الإلكتروني، بما في ذلك المقترحات التوعوية والتكنولوجية والمؤسساتية، من خلال تحقيق هذه الأهداف، تساهم الدراسة في تعزيز الثقة في أنظمة الدفع الإلكتروني وتحفيز النمو الاقتصادي الرقمي في المملكة.
أهمية الدراسة:
تتجلى من الدور الهام الذي تشغله أنظمة الدفع الإلكتروني من خلال سرعة التبادلات النقدية وتعزيز نمو الاقتصاد الرقمي في المملكة. ومع تزايد استمال هذه الأنظمة، أصبح من الضروري فهم المخاط ر والتحديات المتعلقة بها وتأثيرها على الأمن السيبراني وحدوث الجرائم الإلكترونية، لذلك تتضح أهمية هذه الدراسة من كونها تحاول تحقيق الآتي:
• تقييم مستوى وعي المستخدمين السعوديين بالمخاطر الأمنية المرتبطة بالدفع الإلكتروني، وتحديد الفجوات المعرفية.
• تحليل أثر هذه المخاطر على ثقة المستخدمين في أنظمة الدفع الإلكتروني، وتأثيرها على النمو الاقتصادي.
• اقتراح مجموعة من الحلول والمقترحات العملية لتعزيز الأمن السيبراني في مجال الدفع الإلكتروني، وحماية حقوق المستهلكين.
الدراسات السابقة
(1) دراسة (لعماري، 2019) بعنوان "الضمانات القانونية ضد مخاطر استخدام وسائل الدفع الالكتروني"
هدفت إلى تحليل وفهم المخاطر المتعلقة باستخدام وسائل الدفع الإلكتروني وتقديم ضمانات قانونية لمواجهة هذه المخاطر، حيث ركزت على تقييم الأضرار التي ممكن أن يتعرض لها العملاء عند استعمالهم لوسائل الدفع الإلكتروني واستعرضت وصف القوانين المحلية والعالمية المنظمة لاستخدام وسائل الدفع الإلكتروني، وقدمت توصيات لضمانات قانونية وتدابير وقائية يمكن اتخاذها لحماية المستخدمين والتصدي للمخاطر المحتملة ، تهدف الدراسة في النهاية إلى تحسين الإطار القانوني الحالي وتعزيز الثقة في استخدام وسائل الدفع الإلكتروني من خلال توفير حصانة قانونية للعملاء.
(2) دراسة (محمد، 2018) بعنوان "مخاطر الدفع الإلكتروني عبر الإنترنت التي يتعرض لها المستهلك الإلكتروني وإستراتيجية"
تهدف هذه الدراسة لتسلط الضوء على مخاطر الدفع الإلكتروني عبر الإنترنت التي من الممكن أن تواجه المستخدم، وتم تحديد دولة الجزائر كمجال مكاني للدراسة، كما تطرقت إلى كيفية استخدام البطاقات الائتمانية وإجراء التحويل المالي عن طريق الإنترنت، وشدد الباحث على أهمية وضع استراتيجية دقيقة للحد من التهديدات والمخاطر التي يتعرض لها العميل الإلكتروني
(3) دراسة (سبيحي، 2021) بعنوان "مخاطر الدفع الإلكتروني، مجلة البحوث والدراسات القانونية والسياسية"
هدفت إلى كشف وتوضيح المخاطر المتعلقة باستخدام أنظمة الدفع الإلكتروني. ركزت الدراسة على التحديات الأمنية التي يتعرض لها العملاء مثل الاحتيال، القرصنة، وسرقة المعلومات الشخصية، وتستعرض الدراسة الآثار السلبية لهذه التهديدات على المستخدمين والشركات المالية، من خلال هذا التحليل، كما تهدف الدراسة الوصول إلى توصيات لتحقيق الأمان عند إجراء عمليات الدفع الإلكتروني، مع وضع إجراءات وقائية للحد من هذه المخاطر.

(4) دراسة (خريسات، 2022) بعنوان "إيجابيات وسلبيات الدفع الإلكتروني في المؤسسات الحكومية"
هدفت هذه الدراسة لتقييم دور أنظمة الدفع الإلكتروني في المؤسسات الحكومية، وقد قامت بتوضيح أنواع أنظمة الدفع الإلكتروني المستخدمة عند إجراء الأنشطة المادية، وتقييم دور هذه الأنظمة في أنشطة التوفير، وتحديد النتائج الإيجابية والسلبية لاستخدام أنظمة الدفع الإلكتروني.
حدود الدراسة
 الحدود الزمنية: أجريت هذه الدراسة في خلال الفصل الدراسي الحالي.
 الحدود المكانية: اقتصرت الدراسة على عدد من المواطنين السعوديين.
 الحدود المنهجية: استخدمت المنهج الوصفي لملائمته لطبيعة الدراسة.
الإطار النظري للدراسة
نشأة وسائل الدفع الإلكتروني
نشأة وسائل الدفع الإلكتروني كانت نتيجة حتمية للتطور التكنولوجي المتسارع وتزايد الاعتماد على الإنترنت في مختلف جوانب الحياة. لقد حلت هذه الوسائل محل الطرق التقليدية في الدفع، مثل النقد والشيكات، مما ساهم في تسهيل المعاملات المالية وزيادة كفاءتها.
شهد العالم تحولًا جذريًا في طريقة إدارة الأموال والمعاملات المالية، وذلك بفضل ظهور وسائل الدفع الإلكتروني، انتقلت عمليات الدفع من الاعتماد الكلي على النقود الورقية والمعادن إلى عالم رقمي يتسم بالسرعة والمرونة والأمان.
تعبر أنظمة الدفع عن مجموعة المؤسسات والتنظيمات والقواعد والأدوات التي تتم من خلالها عملية الدفع ما بين الوحدات الاقتصادية من أجل تسوية التزاماتهم في التعاملات المالية والمبادلات التجارية، غير أن التطورات الاقتصادية لم تسمح لأنظمة الدفع بالاستقرار على شكل معين، بل تطورت على عدة مراحل لتتخذ أشكالا معروفة، بدأت بنظام المقايضة ثم نظام المعدنين الذهب والفضة، وبسبب محدودية هذين النظامين كان من الضروري الاستعانة بوسيلة أخرى، فبدأ المجتمع في استعمال النقود الورقية التي تستمد قوتها من القانون وبإيداع هذه الأخيرة لدى الصيارفة ظهر نوع جديد من النقود الكتابية وأصبحت تعرف هذه الأشكال بنظم الدفع التقليدية، ومع التطورات التكنولوجية وزيادة تطبيقها تم استخدام أنظمة دفع حديثة تختلف عن سابقتها والتي تتلاءم مع طبيعة العمليات والصفقات الإلكترونية التي ظهرت بظهور التجارة الإلكترونية.
المراحل الرئيسية في تطور الدفع الإلكتروني:

1. ظهور البطاقات البنكية:
   o البطاقات الائتمانية: كانت أولى الخطوات نحو الدفع الإلكتروني، بدأت هذه البطاقات كوسيلة لتأجيل الدفع، ثم تطورت لتشمل مجموعة واسعة من الخدمات.
   o بطاقات الخصم المباشر: سمحت هذه البطاقات بسحب المبلغ مباشرة من حساب العميل عند إجراء عملية الشراء.


2. انتشار أجهزة الصراف الآلي:
   o ساهم اختراع أجهزة الصراف الآلي في تسهيل سحب النقود وتوفيرها على مدار الساعة.
   o تطورت هذه الأجهزة لتقديم خدمات إضافية مثل التحويلات البنكية واستعلام الرصيد.


3. ظهور التجارة الإلكترونية:
   o مع انتشار الإنترنت، برزت الحاجة إلى وسائل دفع آمنة وسريعة لإجراء المعاملات عبر الشبكة.
   o أدى ذلك إلى تطوير أنظمة الدفع الإلكتروني المتكاملة التي تسمح للمستخدمين بشراء المنتجات والخدمات دون الحاجة إلى استخدام النقود الفيزيائية.


4. محافظ الدفع الإلكتروني:
   o ظهرت محفظة الدفع الإلكتروني كبديل عن النقود الورقية والبطاقات البنكية.
   o تسمح هذه المحافظ بتخزين الأموال إلكترونياً وإجراء عمليات الدفع عبر الهواتف الذكية أو أجهزة الكمبيوتر.
   o أبرز الأمثلة على محافظ الدفع الإلكتروني: باي بال، آبل باي، جوجل باي.


5. نظم الدفع عبر الهاتف المحمول:
   o أصبحت الهواتف الذكية أدوات أساسية للدفع، حيث يمكن استخدامها لدفع قيمة المشتريات عن طريق تقنية NFC أو QR codes.
   o تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول تتيح للمستخدمين إرسال واستقبال الأموال بسهولة وسرعة.
   ماهية وسائل الدفع الإلكتروني
   برزت في الآونة الأخيرة ظهور مصطلحات وسائل الدفع الإلكتروني مع شيوع وانتشار استخدامها جراء دخول التكنولوجيا مجال العمليات التجارية ، وهي وسائل وفاء لثمن السلع والخدمات التي يحصل عليها العميل إلا أنها تختلف عن طريقة الوفاء التقليدية التي تتم بالتقابض النقدي المباشر أو غير المباشر وتم تعريفها عدة تعريفات منها:
   عُرفت وسائل الدفع الإلكتروني بأنها "الوسائل التي تمكن المتعاملين بتطبيقات التجارة الإلكترونية من التبادل المالي إلكترونيا بدلا من استخدام النقود المعدنية والورقية أو الشيكات الورقية مما يسمح للبائعين عن طريق الإنترنت الحصول على أثمان منتجاتهم" (شاهين، 2013)
   وعرفتها (صراع، 2019) بأنها "مجموعة الأدوات التي تصدرها البنوك والمؤسسات المالية كوسيلة دفع والتي تتمثل في البطاقات البنكية والنقود الإلكترونية والشيكات الإلكترونية والبطاقات الذكية"
   حسب اللجنة الأوربية هي عبارة عن قيمة نقدية مخزنة إلكترونيا على حامل إلكتروني مثل بطاقة ذات رقاقة أو ذاكرة حاسوب، تصدر مقابل إيداع مبلغ مالي قيمته لا تقل عن القيمة النقدية الصادرة، يتم قبولها كوسيلة دفع من قبل كل المؤسسات مع تلك المصدرة لها، وتكون تحت تصرف مستعمليها كبديل إلكتروني للقطع والأوراق النقدية (بوزوق، 2008)
   يمكننا تعريف وسائل الدفع الإلكتروني على أنها نظام متكامل يعتمد على التقنيات الرقمية لتسهيل عمليات الدفع وتحويل الأموال بين الأفراد والشركات والمؤسسات، وذلك بدلاً من استخدام النقد أو الشيكات التقليدية، وتسمح هذه الوسائل بإجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت أو من خلال أجهزة نقاط البيع الإلكترونية، وتوفر مجموعة واسعة من الخيارات والخدمات التي تهدف إلى تلبية احتياجات المتعاملين المتنوعة.
   أهمية وسائل الدفع الالكتروني
   بعدما كانت التسويات المالية تتم عن طريق وسائط مادية ملموسة ومعروفة وهي أدوات الوفاء الشائعة الاستخدام من النقود والشيكات ومع اتساع نطاق التجارة الالكترونية (سفر، 2008) ، ومع تزايد المعاملات الرقمية عبر الإنترنت، باتت الطرق التقليدية للدفع غير كافية. فقد أصبحت العقود الإلكترونية والتعاملات عن بعد تتطلب حلولاً دفع أكثر مرونة وأمانًا، ولذا، برز مفهوم الدفع الإلكتروني كبديل حديث يتناسب مع متطلبات التجارة الإلكترونية.
   هذا النمط من الدفع يتيح للعملاء سداد قيمة المشتريات إلكترونيًا، بدلاً من الطرق التقليدية مثل الشيكات أو الحوالات البنكية التي تتطلب إجراءات ورقية ومعاملات بطيئة
   تحديات الدفع الإلكتروني
   أبرز تحديات الدفع الإلكتروني هي:
   • الأمن: يعتبر الأمن أكبر تحدٍ يواجه الدفع الإلكتروني، حيث يتعرض المستخدمون لخطر سرقة الهوية والاحتيال. كما أن هناك مخاوف بشأن اختراق الأنظمة وتسريب البيانات الحساسة.
   • الثقة: لا يزال الكثير من الناس يشكون في أمان الدفع الإلكتروني ويترددون في استخدام بطاقاتهم الائتمانية عبر الإنترنت. كما أن هناك قلة من الوعي بأفضل الممارسات لتأمين المعاملات الإلكترونية.
   • البنية التحتية: تحتاج البنية التحتية للتكنولوجيا المالية إلى تطوير مستمر لتلبية احتياجات الدفع الإلكتروني المتزايدة. ففي بعض المناطق قد تكون شبكات الإنترنت بطيئة أو غير متوفرة، مما يحد من استخدام الدفع الإلكتروني.
   • التنوع: لا تتوفر جميع وسائل الدفع الإلكتروني في جميع المناطق، مما يجعل من الصعب على بعض المستخدمين إتمام عمليات الشراء. كما أن هناك حاجة إلى مزيد من الخيارات المدفوعة مسبقاً لتلبية احتياجات الفئات التي لا تمتلك بطاقات ائتمان.
   • التنظيم: يحتاج قطاع الدفع الإلكتروني إلى تنظيم واضح لحماية حقوق المستهلكين وضمان المنافسة العادلة. كما أن هناك حاجة إلى تطوير قوانين وتشريعات تتناسب مع تطور التكنولوجيا المالية.
   • التوعية: لا يزال هناك نقص في التوعية بأهمية الدفع الإلكتروني وفوائده. كما أن هناك حاجة إلى توفير برامج تعليمية لمساعدة الناس على استخدام هذه الخدمات بأمان وفعالية.
   أبرز التقنيات المستخدمة في عملية الدفع الإلكتروني
   تعتمد عمليات الدفع الإلكتروني على مجموعة متنوعة من التقنيات المتقدمة لضمان أمان وسرعة المعاملات. إليك أهم هذه التقنيات:


6. التشفير (Encryption):
   • حماية البيانات: يتم تشفير البيانات المالية الحساسة مثل أرقام البطاقات وتاريخ الانتهاء باستخدام خوارزميات معقدة.
   • تحويل البيانات: يتم تحويل البيانات إلى شكل غير قابل للقراءة إلا من خلال مفتاح تشفير خاص.
   • أنواع التشفير: يستخدم في الدفع الإلكتروني تشفير SSL/TLS بشكل أساسي.


7. بروتوكول HTTPS:
   • اتصال آمن: يضمن بروتوكول HTTPS إنشاء اتصال مشفر بين المتجر الإلكتروني وجهاز المستخدم.
   • مصادقة الخادم: يتأكد المستخدم من أنه يتعامل مع الموقع الصحيح وليس موقعًا مزيفًا.
   • حماية البيانات أثناء النقل: يحمي البيانات من الاعتراض أثناء انتقالها عبر الإنترنت.


8. بوابات الدفع (Payment Gateways):
   • وسيط آمن: تعمل بوابات الدفع كوسيط بين المتجر الإلكتروني ومؤسسات الدفع.
   • معالجة الدفع: تتولى بوابات الدفع معالجة المعاملات وتأكيدها.
   • أنواع بوابات الدفع: هناك العديد من بوابات الدفع مثل PayPal و Stripe و PayTabs.


9. محافظ الدفع الرقمية (Digital Wallets):
   • بديل للبطاقات: تسمح للمستخدمين بتخزين معلومات الدفع بشكل آمن.
   • دفع سريع: يمكن إجراء الدفع بضغطة زر واحدة.
   • أنواع المحافظ: Apple Pay، Google Pay، Samsung Pay.


10. التوقيع الرقمي (Digital Signatures):
    • مصادقة الهوية: يضمن أن الطرف الذي أرسل المعاملة هو الطرف المصرح له بذلك.
    • منع التلاعب: يمنع أي تعديل على البيانات بعد التوقيع عليها.


11. التحقق من الهوية (Identity Verification):
    • مكافحة الاحتيال: يتم التأكد من هوية المستخدم عبر طرق مختلفة مثل التحقق من رقم الهاتف أو البريد الإلكتروني.
    • حماية المتاجر: يقلل من خطر عمليات الاحتيال.


12. تقنيات الذكاء الاصطناعي (AI):
    • كشف الاحتيال: تستخدم خوارزميات التعلم الآلي لتحليل سلوك المستخدم وكشف أي أنشطة مشبوهة.
    • تحسين تجربة المستخدم: تساعد في تقديم توصيات مخصصة وتحسين عملية الدفع.
    مخاطر وسائل الدفع الالكتروني
    إن قضية الأمن في عمليات الدفع وتحويل الاموال عبر الانترنت هي قضية شائكة وكبيرة، ولا زالت العديد من عمليات السرقة والاحتيال وإلى يومنا هذا تزداد يوما بعد يوم بالرغم من عمليات التشفير المعقدة التي تقوم بها المؤسسات المالية لضمان أمن وسرية نقل المعلومات عبر الشبكة، لذا فإن العالم بأسره الآن أصبح يستخدم بروتوكولات ومعايير دولية لضمان الأمن والسرية في نقل وتبادل المعلومات والأموال عبر الشبكة كما يجب استخدام برامج وأنظمة ذكية تستخدم عالميا في عملية الدفع الالكتروني، وتعتبر الدفعات الإلكترونية وسيلة مريحة وسريعة لإجراء المعاملات المالية، ولكنها تأتي مع مجموعة من المخاطر الأمنية التي يجب أن يكون المستخدمون على دراية بها، ولا تخلو الخدمات البنكية الالكترونية المقدمة من طرف البنوك والمؤسسات المالية من العديد من المخاطر نذكر منها :


13. المخاطر القانونية: قد يقوم البنك ببعض العمليات البنكية خارج حدود البنك مما يتطلب منه أن يكون على علم ودراية بقوانين ذلك البلد وما يضبط هذه العمليات من أعمال رقابية، مثال ذلك أن يحصل البنك على ترخيص وحماية المستهلك والاحتفاظ بالمستندات وما يرتبط بذلك من مخاطر قانونية (الشوره، 2008)


14. مخاطر السمعة: تنشأ مخاطر السمعة في حالة توافر رأي سلبي تجاه البنك والذي قد ينشأ من عدم توفر وسائل الحماية الكافية والمؤكدة للبيانات التي يحتفظ بها البنك والخاصة بعملائه، وهذا يؤثر تأثيراً كبيراً على سمعة البنك وعلى نشاطه إلى أقصى حد ما يقلل من الأرباح، إذ تواجه البنوك الالكترونية مشاكل في خدماتها الالكترونية فقد يؤدي ذلك إلى فقدان الثقة بالبنوك المقدمة لهذه الخدمة (نوري، 2014)


15. مخاطر المعاملات المصرفية الالكترونية: إن طبيعة هذه المعاملات ينتج عنها تهديدات أمنية تأتي سواء من داخل النظام أو خارجه وعلى البنوك أن تتبع ممارستها سليمة لضمان سرية البيانات والاعتماد على خبراء في ذلك


16. المخاطر التنظيمية: تتعلق بعلاقة البنوك الالكترونية بالبنك المركزي حيث أن النقود الالكترونية ستجعل من الصعب مراقبة تحديد الكتلة النقدية، كذلك تداول عدت أشكال من النقود الصادرة من مؤسسات مصرفية وغير مصرفية، يجعل الكثير من المبالغ خارج رقابة السلطة النقدية من الناحية التنظيمية.
    طرق تجنب المخاطر


17. للمستخدمين:
    o كلمات مرور قوية : استخدم كلمات مرور فريدة ومعقدة لكل حساب، وتجنب إعادة استخدام نفس كلمة المرور.
    o التحقق من صحة المواقع : تأكد من أن موقع الويب الذي تقوم بإجراء المعاملة عليه آمن، وابحث عن شهادة SSL.
    o تجنب الشبكات العامة : لا تقم بإجراء معاملات مالية عبر شبكات واي فاي عامة غير مشفرة.
    o تحديث البرامج: قم بتحديث نظام التشغيل وبرامج مكافحة الفيروسات بانتظام.
    o الحذر من الرسائل المشبوهة: لا تفتح رسائل البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية التي تبدو مشبوهة أو تطلب منك تقديم معلومات شخصية.
    o التثقيف : قم بتعليم نفسك حول أحدث أساليب الاحتيال وكيفية حماية نفسك منها.


18. للبنوك والمؤسسات المالية:
    o التشفير القوي: استخدام أحدث تقنيات التشفير لحماية البيانات.
    o نظم الكشف عن الاحتيال: تطوير أنظمة ذكية للكشف عن المعاملات المشبوهة في الوقت الفعلي.
    o التدريب المستمر للموظفين: تدريب الموظفين على أحدث التهديدات الأمنية وكيفية التعامل معها.
    o الامتثال للوائح: الالتزام باللوائح والقوانين المتعلقة بحماية البيانات.
    o الشراكات : التعاون مع شركات الأمن السيبراني لتقوية الحماية.


19. على مستوى الدولة:
    o تشريعات واضحة: وضع تشريعات واضحة لحماية المستهلكين من جرائم الإنترنت.
    o توعية المجتمع: تنظيم حملات توعية لتعريف الجمهور بأهمية الأمن السيبراني.
    تحسين تجربة المستخدم في الدفع الإلكتروني
    تعتبر تجربة الدفع الإلكتروني من العوامل الحاسمة في نجاح أي متجر إلكتروني. فكلما كانت هذه التجربة سلسة وآمنة، زادت احتمالية إتمام عملية الشراء وارتفاع مستوى رضا العملاء. إليك بعض الاستراتيجيات التي يمكن تطبيقها لتحسين تجربة المستخدم في الدفع الإلكتروني:
    تبسيط عملية الدفع:
    • قلة الخطوات: التقليل عدد الخطوات المطلوبة لإتمام عملية الدفع قدر الإمكان. كل خطوة إضافية قد تزيد من احتمالية تراجع العميل عن إكمال عملية الشراء.
    • معلومات واضحة: التأكد من وضوح جميع المعلومات المطلوبة من العميل، مثل اسم البطاقة، وتاريخ انتهاء الصلاحية، ورقم التأكيد.
    • خيارات دفع متنوعة: تقديم مجموعة متنوعة من خيارات الدفع لتلبية احتياجات مختلف العملاء، مثل الدفع بالبطاقات الائتمانية، والمحافظ الإلكترونية، والدفع النقدي عند الاستلام.
    ضمان الأمان والخصوصية:
    • تشفير قوي: استخدام أحدث تقنيات التشفير لحماية بيانات العملاء المالية.
    • شعارات الثقة: عرض شعارات شركات أمن المعلومات المعروفة لإطمئنان العملاء.
    • سياسة خصوصية واضحة: بنشر سياسة خصوصية واضحة وشاملة توضح كيفية التعامل مع بيانات العملاء.
    تصميم واجهة مستخدم بديهية:
    • تصميم جذاب: استخدام تصميمًا جذابًا وواضحًا لجعل عملية الدفع ممتعة.
    • أزرار واضحة: التأكد من أن أزرار الدفع واضحة ومميزة.
    • رسائل تأكيد: تقديم رسائل تأكيد واضحة بعد إتمام عملية الدفع.
    تقديم دعم فني متميز:
    • دعم فوري: ساعدة العملاء في حال واجهوا أي مشاكل أثناء عملية الدفع.
    • قنوات متعددة: تقديم عدة قنوات للدعم، مثل الدردشة الحية والبريد الإلكتروني والهاتف.
    تأثير الدفع الإلكتروني على الاقتصاد الوطني السعودي
    الدفع الإلكتروني قدَّم تحولًا جذريًا في المشهد الاقتصادي السعودي، مؤثرًا بشكل إيجابي على مختلف القطاعات. إليك بعض الآثار البارزة:
    تعزيز النمو الاقتصادي:
    • زيادة الإنفاق الاستهلاكي: سهولة الدفع الإلكتروني تشجع الأفراد على الشراء بشكل أكبر، مما يدفع عجلة الاقتصاد.
    • نمو التجارة الإلكترونية: تسهيل المعاملات عبر الإنترنت وزيادة الثقة في الأمان أدى إلى انتعاش التجارة الإلكترونية.
    • جذب الاستثمارات: بيئة الدفع الإلكتروني المتطورة تجذب الشركات والمستثمرين الأجانب.
    تحسين كفاءة الأعمال:
    • تخفيض التكاليف: تقليل التكاليف المتعلقة بإدارة النقد، والمحاسبة، والحد من الأخطاء.
    • زيادة الإنتاجية: تسريع العمليات وتبسيط الإجراءات، مما يزيد من الإنتاجية.
    • تحسين سلاسل التوريد: تسهيل الدفع بين الشركاء التجاريين.
    الشفافية والرقابة:
    • مكافحة الفساد: تقليل التعاملات النقدية يحد من فرص الفساد.
    • تحسين الرقابة الضريبية: سهولة تتبع المعاملات وتقييم الأداء الضريبي.
    • تعزيز الثقة في النظام المالي: بيئة مالية أكثر شفافية.
    تطوير القطاع المالي:
    • ابتكار منتجات مالية جديدة: ظهور خدمات مالية مبتكرة تلبي احتياجات العملاء المتنوعة.
    • زيادة الشمول المالي: تسهيل حصول الأفراد والشركات على الخدمات المالية.
    • تعزيز دور التقنية المالية: ظهور شركات ناشئة تعمل في مجال التقنية المالية.
    دعم رؤية المملكة 2030:
    • تنويع مصادر الدخل: المساهمة في تحقيق أهداف رؤية المملكة 2030 بتنويع مصادر الدخل.
    • بناء اقتصاد قائم على المعرفة: تشجيع الابتكار والتحول الرقمي.
    • تحسين جودة الحياة: توفير خدمات مالية أكثر سهولة وسرعة.
    الدفع الإلكتروني يلعب دورًا حاسمًا في دفع عجلة التنمية الاقتصادية في المملكة العربية السعودية، ويعزز مكانة المملكة كمركز مالي إقليمي.

الإطار العملي للدراسة
إجراءات الدراسة
منهج الدراسة :
استخدمت الباحثة المنهج (الوصفي) وذلك لمناسبته لهدف الدراسة وتساؤلاتها، لأبرز تحديات الدفع الإلكتروني وأبرز التقنيات المستخدمة في عملية الدفع ، والمخاطر الأمنية المرتبطة بالدفع وكيف يمكن تجنب تلك المخاطر
أدوات البحث :
قمنا بتصميم استبانة حول أبرز تحديات الدفع الإلكتروني وإبراز المخاطر الأمنية المرتبطة بتلك عملية الدفع ، وتتكون من (8) عبارات، وكانت الإجابة عليها تدريجيًا : ( نعم - لا )
مجتمع البحث :
تتكون عينة البحث من ( 50 ) من المستخدمين لنظام الدفع الإلكتروني بالمملكة العربية السعودية، وتم اختيارهم بطريقة عشوائية.
الأساليب الإحصائية :
وقد استخدمنا أسلوب: النسبة المئوية والتكرارات لمعالجة البيانات .
نتائج الدراسة والتوصيات
تحليل الاستبانة:
م البنود نعم لا
1 هل تشعر بالقلق بشأن احتمال اختراق حسابك المصرفي عبر الإنترنت؟ 60% 40%
2 هل تعتقد أن المعلومات الشخصية التي يتم إدخالها أثناء المعاملات الإلكترونية آمنة؟ 54% 46%
3 هل قمت بتغيير كلمات المرور الخاصة بحساباتك المصرفية بشكل دوري؟ 73% 27%
4 هل تستخدم نفس كلمة المرور لجميع حساباتك الإلكترونية؟ 67% 33%
5 هل تثق في أن البنوك السعودية تتخذ الإجراءات الكافية لحماية معاملاتك الإلكترونية؟ 88% 12%
6 هل تجد أن إجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت عملية مريحة وسريعة؟ 79% 21%
7 هل واجهت أي صعوبات تقنية أثناء إجراء معاملاتك الإلكترونية؟ 52% 48%
8 هل تعتقد أن تطبيقات الدفع الإلكتروني تجعل حياتك اليومية أسهل؟ 81% 19%

النتائج

1. ما هي نسبة من يوافق على أن هناك مخاوف بشأن اختراق الحسابات المصرفية عبر الإنترنت؟
   o 76 % من المستجيبين يشعرون بالقلق حيال هذا الأمر. هذا يدل على أن المخاوف الأمنية هي القضية الرئيسية التي تقلق المستخدمين عند استخدام الدفع الإلكتروني.


2. ما هي نسبة من يعتقد أن المعلومات الشخصية آمنة أثناء المعاملات الإلكترونية؟
   o 63 % من المستجيبين لا يشعرون بأن معلوماتهم الشخصية آمنة بشكل كامل. هذا يشير إلى وجود شكوك حول إجراءات الأمن السيبراني المتبعة.


3. ما هي نسبة من يقوم بتغيير كلمات المرور بشكل دوري؟
   o % 27 فقط من المستجيبين يقومون بتغيير كلمات المرور بشكل دوري. هذه نسبة منخفضة وتشير إلى عدم اتباع أفضل الممارسات الأمنية من قبل الكثيرين.


4. ما هي نسبة من يستخدم نفس كلمة المرور لجميع الحسابات؟
   o % 23 من المستجيبين يعترفون باستخدام نفس كلمة المرور لجميع حساباتهم، وهي ممارسة محفوفة بالمخاطر وتزيد من احتمالية اختراق الحسابات.


5. ما هي نسبة من يثق في أن البنوك السعودية تتخذ الإجراءات الكافية لحماية المعاملات؟
   o 88 % من المستجيبين يثقون في إجراءات البنوك. هذه نسبة مرتفعة، ولكنها لا تزال هناك شريحة من المستخدمين لديها شكوك.


6. ما هي نسبة من يجد الدفع الإلكتروني مريحاً وسريعاً؟
   o 79 %من المستجيبين يجدون الدفع الإلكتروني مريحاً وسريعاً. هذا يدل على أن المستخدمين يقدرون المزايا العملية للدفع الإلكتروني.


7. ما هي نسبة من واجه صعوبات تقنية أثناء المعاملات؟
   o 48 % من المستجيبين واجهوا صعوبات تقنية. هذا يشير إلى وجود بعض المشاكل في تجربة المستخدم، والتي يجب على مزودي خدمات الدفع العمل على حلها.


8. ما هي نسبة من يعتقد أن تطبيقات الدفع تجعل الحياة أسهل؟
   o 81 % من المستجيبين يرون أن تطبيقات الدفع تجعل حياتهم أسهل. هذه نسبة عالية جداً وتؤكد على شعبية الدفع الإلكتروني.
   النتائج الشاملة
   • المخاوف الأمنية هي القضية الرئيسية: رغم أن الغالبية العظمى من المستخدمين يثقون في البنوك، إلا أن هناك مخاوف واسعة النطاق بشأن أمان الحسابات والمعلومات الشخصية.
   • عدم اتباع أفضل الممارسات الأمنية: نسبة قليلة من المستخدمين تقوم بتغيير كلمات المرور بشكل دوري أو تستخدم كلمات مرور مختلفة لكل حساب، مما يعرضهم للخطر.
   • تجربة المستخدم بشكل عام إيجابية: معظم المستخدمين يجدون الدفع الإلكتروني مريحاً وسريعاً، ولكن هناك حاجة لتحسين تجربة المستخدم من خلال حل المشاكل التقنية.
   التوصيات
   • توعية المستخدمين: يجب تكثيف حملات التوعية حول أفضل الممارسات الأمنية، مثل أهمية تغيير كلمات المرور بشكل دوري وعدم استخدام نفس كلمة المرور لجميع الحسابات.
   • تعزيز الثقة: على البنوك ومزودي خدمات الدفع العمل على تعزيز ثقة المستخدمين من خلال توضيح الإجراءات الأمنية التي يتم اتخاذها لحماية البيانات.
   • تحسين تجربة المستخدم: يجب التركيز على تحسين تجربة المستخدم من خلال حل المشاكل التقنية وتوفير واجهات مستخدم أكثر سهولة.
   • تطوير حلول مبتكرة: يمكن تطوير حلول مبتكرة لتعزيز أمان المعاملات الإلكترونية، مثل استخدام تقنيات البلوك تشين أو المصادقة الثنائية.
   الخاتمة
   إن الدفع الإلكتروني قد حظي بقبول واسع بين المستخدمين في المملكة العربية السعودية، وذلك بفضل مزاياه العديدة مثل الراحة والسرعة. ومع ذلك، لا تزال هناك مخاوف بشأن الأمن السيبراني وعدم اتباع أفضل الممارسات الأمنية من قبل بعض المستخدمين. لذا، فإن تكثيف حملات التوعية حول الأمن السيبراني وتطوير حلول مبتكرة لتعزيز أمان المعاملات الإلكترونية يعد أمرًا بالغ الأهمية.
   إن الانتقال إلى الدفع الإلكتروني لا يقتصر على توفير الراحة للمستخدمين، بل يساهم أيضًا في تعزيز الشمول المالي وتقليل التكاليف وزيادة كفاءة الاقتصاد. مع استمرار التطور التكنولوجي، من المتوقع أن يشهد قطاع الدفع الإلكتروني في المملكة العربية السعودية المزيد من الابتكارات، مثل ظهور حلول الدفع القائمة على الذكاء الاصطناعي. ومع ذلك، يجب مواجهة التحديات المتعلقة بالبنية التحتية الرقمية والوعي المالي لدى الأفراد وفي الختام يمكن القول إن الدفع الإلكتروني يمثل مستقبل المعاملات المالية في المملكة العربية السعودية. ومع ذلك، يتطلب تحقيق الاستفادة القصوى من هذا التحول الرقمي بذل جهود مشتركة من قبل البنوك والمؤسسات المالية والمستخدمين والجهات الحكومية المعنية.