Lakhasly

المبحث الثالث: العلاقة بين البنوك التجارية في استخدام التكنولوجيا المالية تمهيد شهد القطاع المالي في السنوات الأخيرة تحولاً جذرياً بفضل التطورات التكنولوجية المتسارعة، حيث أصبحت التكنولوجيا المالية عنصرًا محوريًا في إعادة تشكيل الخدمات البنكية والمالية، لم يعد استخدام التكنولوجيا المالية يقتصر على تحسين الكفاءة التشغيلية فحسب،
بدأت البنوك التجارية الجزائرية بخطوات متفاوتة في تبني هذه التكنولوجيا، سعيًا منها لمواكبة التحولات العالمية وتحقيق الاستفادة القصوى من الإمكانيات التي تتيحها. سواء على مستوى الأداء والفعالية، أو من حيث ما ينطوي عليه من فرص ومخاطر. ̵ التطورات في مجال التكنولوجيا المالية تتيح للبنوك إمكانية المحافظة على قاعدة العملاء الحاليين واستهداف شريحة أكبر من الجمهور. ̵ زيادة الربحية وتعزيز الأداء المالي للبنوك بشكل مباشر. ̵ اتجهت البنوك إلى التكنولوجيا للتعامل مع رؤوس الأموال و الموارد الإضافية. ̵ تعزز البنوك إنتاجيتها وترفع مستويات الربحية وتخفض التكاليف وتجعل التجربة المصرفية أكثر سرعة وسهلة. ̵ تقدم حلول موجهة للقطاع البنكي والمصرفي من خلال جمع وتحليل قاعدة كبيرة من البيانات التي من شانها تحسين إدارة العلاقة مع الزبون . Abbasi&weigand , 2017 , Gonzalez) تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على كل من تنوع المنتجات والخدمات البنكية، وكفاءة العمليات التشغيلية وتحقيق الاستقرار المالي للبنك وآلية حماية العملاء، وتقديم خدمات الائتمان الرقمي واستحداث منصات الاقتراض الإلكترونية، وكذلك تعزيز عملية المنافسة وإدارة الموارد. ̵ تأثیر ابتكارات التكنولوجيا المالية على استقرار البنوك قدمت الابتكارات التكنولوجية الحديثة عدة مساهمات فيما يخص تعزيز الاستقرار المالي من خلال تخفيض التأثيرات السلبية للعديد من المخاطر على رأسها مخاطر الائتمان والسيولة والتشغيل، وكذلك تقليل التحديات التشغيلية التي ترتبط بالبنى التحتية للنظام المصرفي، ̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على حماية العملاء ̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على كفاءة العمليات المصرفية قد يسمح الابتكار بإجراء العمليات في بيئة أكثر أمانا بفضل استخدام تقنيات التشفير أو القياسات الحيوية وأنظمة أكثر قابلية للتشغيل البيئي مما يقلل من فرص الفشل. ̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على التكنولوجيا التنظيمية يمكن استخدام التكنولوجيا المالية لتحسني عمليات الامتثال، يمكن أن يخلق فرصا لأتمتة إعداد التقارير التنظيمية ومتطلبات الامتثال، لها على سبيل المثال. المطلب الثالث: الشراكة بين الشركات التكنولوجيا المالية و البنوك ويرجع هذا لصعوبة مواكبة البنوك للتطورات المتلاحقة في عالم التكنولوجيات ؛ إضافة إلى أن الموافقات الداخلية داخل البنوك لتنفيذ أي تقنية حديثة تتطلب وقت طويل. على النقيض، فإن شركاتFintech تسعى لاستخدام التكنولوجيا من أجل تحسين الخدمات المالية. نتيجة لطريقة عملهم المرنة، وخضوعهم لقوانين وتشريعات أقل من البنوك يجعل هذه الشركات الناشئة قادرة على جذب العملاء بأسعار تنافسية وخدمات جيدة للعملاء، الفرع الأول: نماذج التعاون بين البنوك والتكنولوجيا المالية إن الأفكار التي تسود كل من شركات التكنولوجيا المالية والبنوك فيما يخص الاستمرار في التنافس بدأت تتلاشى بالنظر الخصائص ونقائص كل منها، ويمكن تحديد أربع نماذج للتعاون هي : ‌أ. في حين تتمكن شركات التكنولوجيا المالية من الوصول لعملاء البنوك وزيادة الثقة في منتجاتهم، ‌ب. ويقوم البنك بتقديم الخدمة أو المنتج بطريقة مبتكرة للعميل. ‌ج. التابع: وفق هذا النموذج يستحوذ البنك على شركة التكنولوجيا المالية لكنه يمنحها الاستقلالية بحيث يستفيد هو من الاستثمار في مجال مبتكر دون أن يغير في هيكله أو عملياته الداخلية، في حين تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من رأس المال المستثمر من البنك وقاعدة عملائه. الاندماج: يستحوذ البنك على شركة التكنولوجيا المالية بشكل كامل ويدمجها في هيكله، ويستفيد. وهو الأمر الذي نجحت فيه شركات التكنولوجيا المالية ولذلك فإن بعض البنوك تتعاون مع شركات التكنولوجيا المالية بهدف تعهيدها بتنفيذ خدمات تقنية حديثة كإجراء في تنفيذ جزء من خطة البنوك للتحول الرقمي بشكل سريع. تسريع الابتكار الرقمي، تطوير نماذج الأعمال الميزة التنافسية التعلم، أما دوافع شركات التكنولوجيا المالية أقل تنوعا مقارنة بالبنوك وتمثل في الموارد والتآزر ، استيفاء المتطلبات التنظيمية، الثقة والمصداقية، التصدي لمنافس مشترك أقوى من أجل الاستجابة للتهديد الذي تشكله هذه الكيانات الكبيرة . وترتفع درجة حساسية هذا القطاع بالنظر الى جمعه بين مخاطر الصناعة المالية من جهة والمخاطر التكنولوجية من جهة أخرى. وبشكل عام يمكن عد جملة المخاطر التي تواجهها شركات التكنولوجيا المالية فيما يلي : • مخاطر أمن البيانات • حقوق غير واضحة

المبحث الثالث: العلاقة بين البنوك التجارية في استخدام التكنولوجيا المالية
تمهيد
شهد القطاع المالي في السنوات الأخيرة تحولاً جذرياً بفضل التطورات التكنولوجية المتسارعة، حيث أصبحت التكنولوجيا المالية عنصرًا محوريًا في إعادة تشكيل الخدمات البنكية والمالية، لم يعد استخدام التكنولوجيا المالية يقتصر على تحسين الكفاءة التشغيلية فحسب، بل أصبح يُعد أداة إستراتيجية تسهم في تعزيز التعاون والشراكة بين البنوك، سواء على الصعيد المحلي أو الدولي.

وفي ظل هذا التحول، بدأت البنوك التجارية الجزائرية بخطوات متفاوتة في تبني هذه التكنولوجيا، سعيًا منها لمواكبة التحولات العالمية وتحقيق الاستفادة القصوى من الإمكانيات التي تتيحها. و أصبح من الضروري تحليل طبيعة العلاقة بين البنوك التجارية والتكنولوجيا المالية، والوقوف على ما يترتب عن هذا التوجه من آثار، سواء على مستوى الأداء والفعالية، أو من حيث ما ينطوي عليه من فرص ومخاطر.
المطلب الأول: العلاقة بين البنوك التجارية الجزائرية في استخدام التكنولوجيا المالية
̵ التطورات في مجال التكنولوجيا المالية تتيح للبنوك إمكانية المحافظة على قاعدة العملاء الحاليين واستهداف شريحة أكبر من الجمهور.
̵ زيادة الربحية وتعزيز الأداء المالي للبنوك بشكل مباشر.
̵ التكنولوجيا احدث في السنوات الأخيرة نقلة نوعية في الخدمات التي تقدمها البنوك لعملائها بدءا من الخدمات المصرفية المقدمة عبر الانترنت.
̵ اتجهت البنوك إلى التكنولوجيا للتعامل مع رؤوس الأموال و الموارد الإضافية.
̵ تعزز البنوك إنتاجيتها وترفع مستويات الربحية وتخفض التكاليف وتجعل التجربة المصرفية أكثر سرعة وسهلة.
̵ تقدم حلول موجهة للقطاع البنكي والمصرفي من خلال جمع وتحليل قاعدة كبيرة من البيانات التي من شانها تحسين إدارة العلاقة مع الزبون .

المطلب الثاني : أثر التكنولوجيا المالية على البنوك
تأكيدا على أهمية استخدام المؤسسات المالية بشكل عام والبنكية على وجه التحديد لابتكارات التكنولوجيا المالية قدمت دراسة كل من ( 2018 ,Abbasi&weigand ,2017 ,Gonzalez) تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على كل من تنوع المنتجات والخدمات البنكية، وكفاءة العمليات التشغيلية وتحقيق الاستقرار المالي للبنك وآلية حماية العملاء، أي بالأخرى الأداء الكلي للبنوك والتي يمكن تناولها بشكل مبسط كالأتي :
̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على تنوع المنتجات والخدمات المصرفية
ساهمت التقنيات التكنولوجية الحديثة في تنوع الخدمات المصرفية المقدمة للعملاء والمؤسسات من حيث دعم المدفوعات عبر الهاتف، وتقديم خدمات الائتمان الرقمي واستحداث منصات الاقتراض الإلكترونية، وكذلك قبول الودائع الالكترونية، فضلا عن دعم العمليات الاستثمارية من خلال عمليات التجارة الإلكترونية.
̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على كفاءة العمليات التشغيلية
قد ساهمت الابتكارات التكنولوجية في تعزيز من كفاءة العمليات التشغيلية خاصة فيما يتعلق بتخفيض تكاليف الصفقة الواحدة وتكاليف إدارة النقدية والمعاملات الائتمانية والاستثمارية، وكذلك تعزيز عملية المنافسة وإدارة الموارد.
̵ تأثیر ابتكارات التكنولوجيا المالية على استقرار البنوك
قدمت الابتكارات التكنولوجية الحديثة عدة مساهمات فيما يخص تعزيز الاستقرار المالي من خلال تخفيض التأثيرات السلبية للعديد من المخاطر على رأسها مخاطر الائتمان والسيولة والتشغيل، وكذلك تقليل التحديات التشغيلية التي ترتبط بالبنى التحتية للنظام المصرفي، فضلا عن دورها في تحقيق مزيد من معدلات الربحية.
̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على حماية العملاء
وذلك من خلال تدعيم أنظمة الأعمال ومخاطر الغش، وحماية سرية وخصوصية العملاء وكذلك تحب مخاطر التمييز بين العملاء
̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على كفاءة العمليات المصرفية
قد يسمح الابتكار بإجراء العمليات في بيئة أكثر أمانا بفضل استخدام تقنيات التشفير أو القياسات الحيوية وأنظمة أكثر قابلية للتشغيل البيئي مما يقلل من فرص الفشل.
̵ تأثير ابتكارات التكنولوجيا المالية على التكنولوجيا التنظيمية
يمكن استخدام التكنولوجيا المالية لتحسني عمليات الامتثال، التنظيمي في المؤسسات المالية، تتزايد اللوائح التنظيمية معلى الصعيد العالمي والتطوير والتطبيق الفعالين للتكنولوجيا التنظيمية، يمكن أن يخلق فرصا لأتمتة إعداد التقارير التنظيمية ومتطلبات الامتثال، لها على سبيل المثال.
المطلب الثالث: الشراكة بين الشركات التكنولوجيا المالية و البنوك
يعد القطاع المصرفي بطيئا في تبني التقنيات الحديثة. ويرجع هذا لصعوبة مواكبة البنوك للتطورات المتلاحقة في عالم التكنولوجيات ؛ نتيجة التزامهم الإجراءات القانونية والتشريعية الخاصة بالبنوك المركزية. إضافة إلى أن الموافقات الداخلية داخل البنوك لتنفيذ أي تقنية حديثة تتطلب وقت طويل. على النقيض، فإن شركاتFintech تسعى لاستخدام التكنولوجيا من أجل تحسين الخدمات المالية. نتيجة لطريقة عملهم المرنة، وخضوعهم لقوانين وتشريعات أقل من البنوك يجعل هذه الشركات الناشئة قادرة على جذب العملاء بأسعار تنافسية وخدمات جيدة للعملاء، وهي الأمور التي تخلق لها ميزتها التنافسية .
الفرع الأول: نماذج التعاون بين البنوك والتكنولوجيا المالية
إن الأفكار التي تسود كل من شركات التكنولوجيا المالية والبنوك فيما يخص الاستمرار في التنافس بدأت تتلاشى بالنظر الخصائص ونقائص كل منها، لتبدأ في التفكير في الاعتماد على استراتيجيات تعاون بين الطرفين، ويمكن تحديد أربع نماذج للتعاون هي :
‌أ. القناة: من خلال هذا النموذج تتمكن البنوك من تقديم منتجات مبتكرة للعملاء بوقت وتكلفة منخفضين، في حين تتمكن شركات التكنولوجيا المالية من الوصول لعملاء البنوك وزيادة الثقة في منتجاتهم، في حين العملاء يستفيدون من عرض مبتكر من جهة يثقون بها ويتعاملون معها.
‌ب. المورد: تكون شركات التكنولوجيا المالية وفق هذا النموذج موردا للبنك، ويقوم البنك بتقديم الخدمة أو المنتج بطريقة مبتكرة للعميل.
‌ج. التابع: وفق هذا النموذج يستحوذ البنك على شركة التكنولوجيا المالية لكنه يمنحها الاستقلالية بحيث يستفيد هو من الاستثمار في مجال مبتكر دون أن يغير في هيكله أو عملياته الداخلية، في حين تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من رأس المال المستثمر من البنك وقاعدة عملائه.
‌د. الاندماج: يستحوذ البنك على شركة التكنولوجيا المالية بشكل كامل ويدمجها في هيكله، ويستفيد. البنك من تقديم خدمات ومنتجات مبكرة. بمفرده.

الفرع الثاني: دوافع التعاون بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية
بعد التغير في احتياجات العملاء والتطور التكنولوجي السريع الدافع الرئيس في تعاون البنوك وشركات التكنولوجيا المالية، وهو الأمر الذي نجحت فيه شركات التكنولوجيا المالية ولذلك فإن بعض البنوك تتعاون مع شركات التكنولوجيا المالية بهدف تعهيدها بتنفيذ خدمات تقنية حديثة كإجراء في تنفيذ جزء من خطة البنوك للتحول الرقمي بشكل سريع.
كما أن نهج شركات التكنولوجيا المالية يدفع البنوك إلى إعادة التفكير في النهج التقليدي والبحث دائما على منافع متبادلة، فدوافع البنوك للتعاون مع شركات التكنولوجيا المالية تتمثل في الاستعانة بالمصادر الخارجية، تسريع الابتكار الرقمي، تطوير نماذج الأعمال الميزة التنافسية التعلم، أما دوافع شركات التكنولوجيا المالية أقل تنوعا مقارنة بالبنوك وتمثل في الموارد والتآزر ، استيفاء المتطلبات التنظيمية، الثقة والمصداقية، كسب العملاء، التعلم. أما دوافعهما المشتركة تتمثل في العملاء وخلق قيمة تجارية، تحسين وضع الشركة والميزة التنافسية، التصدي لمنافس مشترك أقوى من أجل الاستجابة للتهديد الذي تشكله هذه الكيانات الكبيرة .
المطلب الرابع: مخاطر شركات التكنولوجيا المالية
مخاطر وتحديات التكنولوجيا المالية على غرار باقي أي شركة أو نشاط اقتصادي تواجه شركات التكنولوجيا المالية اليوم جملة من المخاطر التي يعتبرها مؤيدو هذه الشركات تحديات يجب العمل على إيجاد حلول لها. وترتفع درجة حساسية هذا القطاع بالنظر الى جمعه بين مخاطر الصناعة المالية من جهة والمخاطر التكنولوجية من جهة أخرى. وبشكل عام يمكن عد جملة المخاطر التي تواجهها شركات التكنولوجيا المالية فيما يلي :
• مخاطر أمن البيانات
بسبب الاعتماد المفرط على التكنولوجيا المتطورة ومعالجة البيانات المالية الحساسة تعاني شركات التكنولوجيا المالية من احتمالية اختراق قاعدتها للبيانات وبالتالي الاطلاع على تعاملات زبائنها أو تزورها وغالبا ما يتم استهداف هذه الشركات للهجمات الالكترونية.
• حقوق غير واضحة
يقصد بها استعمال شركات تكنولوجيا المالية لنماذج أعمال جديدة عن تلك المعهودة لدى مقدمي الخدمات المالية التقليديين. وبذلك يصعب حصر أو مراجعة الخطأ في حال حدوثه.
• اتخاذ قرار متهور
حيث تسهل المنتجات المالية الحديثة عمليات الشراء عبر الانترنت دون إلزامية مقابلة الطرف المقابل أيا كان، وهو ما يفتح احتمالية اتخاذ قرارات سريعة غير مبينة على الإلمام التام بالعملية المراد القيام بها.
• المخاطر الكامنة
تواجه شركات التكنولوجيا المالية مخاطر الإفلاس وتوقف عن النشاط بشكل نهائي بنسب عالية مقارنة ببقية الشركات التي تشهد نفس التركيبة في قطاعات إنتاجية أخرى حيث تشير الدراسات الى فشل 10% من شركات تكنولوجيا المالية الناشئة في السنة الأولى و 70% تغلق خلال عامين. في حين تفشل 42% من الشركات الناشئة بسبب سوء قراءتها لمسار الطلب على الخدمة المالية وفي مستوى ثاني بسبب نقص التمويل.
• اللوائح التنظيمية وقواعد الإشراف والمراقبة
تخضع شركات التكنولوجيا المالية لنفس المخاطر التنظيمية التي يواجهها القطاع المصرفي. لكن لا يخضع القطاعين النفس اللوائح التنظيمية وقواعد الإشراف والمراقبة ومثال ذلك أن المقرضون وأصحاب الودائع والمحافظ الرقمية لم يعتمد بعد إطار عام لذلك. من جهة أخرى حتى القواعد الخاصة بالقطاع المصر في تختلف من بلد إلى آخر وفي إطار توجه توحيدها هل يفرض نفس الإجراء على التكنولوجيا العمالية التي تخترق الحدود الجغرافية بخاصية اللاهوية المعوضة بالتشفير الرقمي.
• الاستبعاد المالي
سمحت التكنولوجيا المالية ومن خلال خدماتها المتقدمة بالوصول إلى أكبر عدد ممكن من المستهلكين إلا أنها وفي الوقت نفسه تستبعد تلك الفئة من المستهلكين الغير عارفين بكيفية استخدام تقنية هذه الخدمات أو الأجهزة التي تقوم عليها هذه الخدمات.