Lakhasly

المبحث الأول: حتمية الرقمنة في القطاع المالي
يشهد العالم اليوم ثورة رقمية هائلة تُغيّر من طبيعة مختلف القطاعات، بما في ذلك القطاع المالي أدى ظهور تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي، والبلوك تشين، وتعلم الآلة إلى تغيير الطريقة التي يعمل بها القطاع المالي بشكل جذري.
المطلب الأول : الرقمنة و تأثيرها على الخدمة المالية :
أولا : تعريف الرقمنة و حتميتها

1. التحول الرقمي : هو عملية تحويل المعلومات من شكلها الأصلي(الورقي والمسموع والمرئي) إلى شكل رقمي(بيانات) يمكن تخزينها ومعالجتها وتحليلها باستخدام أجهزة الكمبيوتر والتقنيات الرقمية.
   ببساطة، الرقمنة هي عملية البحث عن المعلومات، مثل تحويل الصور من تنسيق الفيلم إلى ملفات JPEG، أو تحويل النص من الكتب المطبوعة إلى PDF، أو تحويل الموسيقى من ملفات الصوت إلى ملفات MP3.
   في الواقع، أصبحت الرقمنة عملية حتمية بسبب التقدم الجذري في التكنولوجيا الرقمية في السنوات الأخيرة، وقد أدت هذه التطورات إلى خفض التكاليف وزيادة الكفاءة في معالجة البيانات وتخزينها ونقلها، مما أدى إلى اعتماد المزيد والمزيد من الشركات على البيانات الرقمية، مع نشاطًا يتجاوز الأجهزة والخدمات الرقمية، يلعب العالم دورًا مهمًا في زيادة التفاعل بين الأشخاص والمنظمات؛ يختار المستهلكون استخدام التكنولوجيا الرقمية لشراء السلع والخدمات عبر الحدود، مما يجعل الناس يعتمدون بشكل متزايد على تكنولوجيا الاتصالات، وتبادل المعلومات، ويمثل هذا التغيير تطوراً كبيراً في سلوك المستهلك ويظهر تأثير الثورة الرقمية على الحياة اليومية والاقتصاد.
   إن استخدام الرقمنة سيؤثر حتما على جميع مجالات حياتنا، بما في ذلك الاقتصاد والاتصالات والطريقة التي نتعلم بها. يؤدي التطور الرقمي إلى إحداث تغييرات في الطريقة التي تعمل بها الشركات، مما قد يخلق فرصًا ووظائف جديدة، ولكنه يتسبب أيضًا في البطالة في بعض المجتمعات. مع تقدم التكنولوجيا، ستتغير أيضًا طريقة تواصلنا وستؤثر رقمنة التعليم على طريقة حصولنا على المعلومات، وقد يؤدي ذلك إلى نمو وتنوع فرص التعلم، ولكنه قد يثير أيضًا مخاوف بشأن جودة التعليم. وتتطلب هذه التغييرات منا التكيف والتكيف للاستفادة من الفرص الرقمية الجديدة، مع الأخذ في الاعتبار أيضًا التحديات الاجتماعية والاقتصادية التي قد تنشأ نتيجة لهذه التغييرات.
   ويتعين علينا أن نكون مستعدين للعواقب الحتمية المترتبة على التحول الرقمي، بما في ذلك إكتساب المهارات الرقمية. يجب أن نتعلم كيفية استخدام التكنولوجيا الرقمية بشكل فعال لحماية الخصوصية. ويجب علينا أيضًا أن نكون على دراية بالمخاطر المرتبطة بتوزيع البيانات وقضايا الخصوصية واتخاذ الخطوات اللازمة لحماية معلوماتنا الشخصية، يجب علينا أيضًا المشاركة في المناقشات العامة حول المستقبل الرقمي والمساهمة في تحديد كيفية استخدام التقنيات الرقمية لصالح الجميع.
   ثانيا : تأثير الرقمنة على الخدمة المالية
   شهدت صناعة الخدمات المالية تغيرات كبيرة مع تقدم التكنولوجيا الرقمية، مما أدى إلى تغييرات كبيرة في طريقة تقديم الخدمات المالية وطريقة تفاعل المستهلكين معها.
   
   1 - تحسين الوصول : تسهل التكنولوجيا الرقمية على الأشخاص الوصول إلى الخدمات المالية في أي وقت وفي أي مكان. يمكن للأفراد استخدام هواتفهم أو أجهزتهم اللوحية لإجراء المعاملات المالية مثل التحويلات المصرفية والمدفوعات عبر الإنترنت.
   2- تحسين الأداء وتقليل ألتكاليف : من خلال استخدام التكنولوجيا الرقمية، تستطيع المؤسسات المالية تحسين أداء عملياتها وتخفيض التكاليف، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقديم الخدمات بأسعار تنافسية أعلى وزيادة رضا الزبائن.
   3 – تغيير سلوك المستهلكين: يشجع التحول الرقمي في قطاع الخدمات المالية على تغيير عادات المستهلكين، يُفضل العديد من الأشخاص اليوم استخدام الخدمات المالية عبر الإنترنت أو عبر التطبيقات بدلاً من زيارة فروع المصارف التقليدية شخصيًا.
   4 - تزايد المشاكل الأمنية : مع تقدم التكنولوجيا، تتزايد المشاكل الأمنية في قطاع الخدمات المالية، تشمل هذه التحديات مخاطر الاحتيال الإلكتروني وسرقة الهوية والهجمات الإلكترونية ضد بيانات العملاء ومعلومات الشركة التي يجب معالجتها.
   باختصار، يقدم التحول الرقمي في القطاع المالي تحديات وفرصًا. يمكن أن يساعد التحول الرقمي في تحسين تجربة العملاء، وتوفير الوقت والجهد، وزيادة الكفاءة؛ لكن تعزيز أمن الإنترنت وحماية البيانات ضروري أيضًا لضمان أمن المعلومات المالية للأفراد والشركات .

المطلب الثاني : العوامل الدافعة لرقمنة الخدمات المالية
تشهد صناعة الخدمات المالية تغيرات كبيرة بسبب التطورات التكنولوجية والرقمية السريعة، مما يؤدي إلى الابتكارات التكنولوجية وإصلاحات الخدمات المالية. هذا يحتوي على معلومات مهمة
1- اتجاهات المستهلك وتغيير سلوك المستهلك :

دفع الطلب المتزايد للوصول بشكل أسرع وأسهل وأكثر فورية إلى الخدمات المالية الرقمية، وتشمل أسباب هذا التغيير الاستخدام الواسع النطاق للهاتف والتقنيات الرقمية في الحياة اليومية، وتحسين تجربة المستخدم وزيادة الوصول إلى الخدمات المالية على مدار24 ساعة.
2- التطورات التكنولوجية المتقدمة :

• 
  

  انتشار الإنترنت :

  
  


• 
  

  زاد انتشار الإنترنت وانتشار الهواتف المحمولة، مما أدى إلى خلق البيئة المناسبة لتقديم الخدمات المالية الرقمية على نطاق واسع.

  
  


• 
  

  الذكاء الاصطناعي :

  
  


• 
  

  يوفر الذكاء الاصطناعي خدمات مالية مخصصة ويحلل البيانات المالية لتقديم
  نصيحة استثمارية واكتشاف الاحتيال.
  سلسلة الكتل((Blockchain تضيف تقنية Blockchain الأمان والشفافية إلى المعاملات المالية وتتيح خدمات جديدة مثل التحويلات المالية الدولية الفورية.

  
  


• 
  

  الحوسبة السحابية:

  
  


• 
  

  تتيح الحوسبة السحابية تخزين البيانات المالية بكفاءة وتقديم الخدمات المالية على نطاق واسع دون الحاجة إلى بنية تحتية مادية كبيرة.

  
  


• 
  

  التكنولوجيا المالية:

  
  


• 
  

  (FinTech) تقدم شركات التكنولوجيا المالية حلولاً مبتكرة تزيد من كفاءة الخدمات المالية وتوسع نطاق وصولها إلى شرائح جديدة من العملاء.
  
  3- السلوك التنظيمي:
  القوانين المالية واللوائح الحكومية قد تدفع المؤسسات المالية إلى استخدام التكنولوجيا. إن العمل كإطار تنظيمي للإبتكار والتحول الرقمي يمكن أن يزيد المنافسة ويحسن الخدمات المالية.
  4- الكفاءة والتكاليف : يمكن للخدمات المالية الرقمية أن تزيد من الكفاءة وتقلل من التكاليف المرتبطة بالمعاملات الورقية والنقدية. ويمكن تحقيق ذلك من خلال الانتقال من العمليات الرقمية التقليدية إلى العمليات الرقمية الجديدة وتحسين إدارة المخاطر والعمليات.
  5- الوصول إلى قطاعات سوقية جديدة : يوفر التحول في الخدمات المالية الرقمية سهولة الوصول إلى قطاعات السوق التي تواجه صعوبة في الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية، مثل ذوي الدخل المنخفض واللاجئين وذوي الدخل الفردي، يؤدي تحسين الوصول إلى خدمة مالية إلى تقوية المجتمعات ودعم توليد الدخل.
  باختصار، نظام الخدمات المالية تعتمد التكنولوجيا الجديدة على العديد من العوامل، بما في ذلك اتجاهات المستهلكين واللوائح الحكومية والمنافسة في السوق وحاجة الصناعة إلى الابتكار.
  المطلب الثالث : التحديات التي تواجهها المؤسسات المالية في عملية الرقمنة
  تواجه المؤسسات المالية العديد من التحديات في طريق التحول الرقمي، بما في ذلك :
  1-الأمان والخصوصية :

  
  


• 
  

  التهديدات السيبرانية : ويعتبر هذا أحد أكبر التحديات التي تواجهها المؤسسات المالية في العصر الرقمي تشمل التهديدات الهجمات السيبرانية وسرقة البيانات، مما يهدد العائلات والشركات ولذلك، تحتاج المؤسسات إلى إتخاذ المزيد من الإحتياطات لحماية البيانات والحفاظ على الأمن، مثل استخدام أحدث البروتوكولات والأساليب الأمنية لاكتشاف الهجمات ومنعها.
  يعد الامتثال لقوانين ولوائح حماية البيانات والخصوصية مشكلة أخرى أيضًا يجب على المؤسسات المالية الإستثمار في حماية البيانات والامتثال للقوانين المحلية والدولية، الأمر الذي يتطلب التحديث المستمر وتحسين الممارسات والسياسات.
  ومن المهم أيضًا الحفاظ على ثقة العملاء في الخدمات المالية الرقمية. يمكن أن تؤثر المشكلات الأمنية سلبًا على العملاء وتؤدي إلى عدم ثقتهم في هذه الخدمات لذلك مع توفير طريقة بسيطة وسهلة لاستخدامه، تحتاج المؤسسات المالية إلى أن تكون أكثر شفافية ووعيًا بكيفية حماية للبيانات وتنفيذ تدابير أمنية قوية.
  هذه بعض مشكلات الأمان والخصوصية التي تواجهها المؤسسات المالية في العصر الرقمي ولحل هذه المشاكل، تحتاج الشركات إلى مواكبة أحدث التطورات في تكنولوجيا وتطبيقات الأمان والاستثمار في الحلول الأمنية الجديدة.
  2- التكامل والتوافق :
  بشكل عام، تواجه المؤسسات المالية مشاكل بسبب امتلاكها العديد من الأنظمة التكنولوجية غير المتكاملة وقد يتم استخدام أنظمة مختلفة في أجزاء مختلفة من المنظمة، مما يجعل التنسيق صعبا وتكامل النظام المالي.
  مع النظام التقليدي. وفي مثل هذه الحالات، تحتاج المؤسسة مالية إلى إجراء تحليل شامل لقاعدة البيانات الفنية الحالية وإنشاء استراتيجيات التحول الرقمي، بما في ذلك تحديد الأنظمة المشتركة وتخطيط التغييرات والتكامل بين الأنظمة المختلفة.
  علاوة على ذلك، فإن البنية التحتية التكنولوجية للمؤسسات المالية غير قادرة على مواكبة النمو السريع. قد تحتاج المؤسسات إلى ترقية معداتها وشبكاتها وبنيتها التحتية لتلبية هذه المتطلبات. ويتطلب ذلك استثمارات مالية وتخطيطًا استراتيجيًا لمواءمة الأنظمة التقنية مع متطلبات الخدمات المالية المستدامة والرقمية.
  3- اللوائح والقوانين :
  تحظر القوانين واللوائح في بعض الدول استخدام التقنيات المتقدمة مثل التشفير أو التلاعب بأنظمة العملات. يجب على المؤسسات المالية الالتزام بالقوانين المحلية والدولية والتأكد من الالتزام بها.
  4- التحول الثقافي والخدمات المصرفية الرقمية :
  نعم، يمثل الافتقار إلى المهارات الرقمية مشكلة حقيقية للمؤسسات المالية في العصر الرقمي. قد تحتاج المؤسسات إلى فرق فنية يمكنها استخدام أحدث التقنيات وتحليلات البيانات وتطوير البرمجيات وأنظمة الأمان. يجب على المؤسسات الاستثمار في تدريب وتطوير موظفيها البالغ عددهم
  موظفًا وجذب المواهب الرقمية لمواجهة هذه التحديات.
  ويشكل تغيير ثقافة العمل أيضًا تحديًا كبيرًا. تتطلب الثورة الرقمية تغييراً في الثقافة التقليدية ومفاهيم العمل. ينبغي تشجيع ثقافة الابتكار والتعاون والتحول الرقمي داخل المنظمة. ويتطلب ذلك وعيًا قويًا بالقيادة والإدارة والموظفين لفهم أهمية وفوائد الرقمنة وكيف يمكنهم تكييف أعمالهم مع التغييرات التي تحدث.
  يمكن للرقمنة أيضًا أن تحول الأعمال التقليدية في القطاع المالي. قد يتطلب التحول الرقمي تغييرات في الهيكل التنظيمي وتوزيع الموظفين. قد يخشى الموظفون فقدان وظائفهم أو عدم قدرتهم على التكيف مع التغيرات التكنولوجية. وتتطلب هذه المشكلة برنامجًا لإعادة استخدام وتطوير مهارات الموظفين وتقديم الدعم والتوجيه للموظفين المتضررين.
  5- التكاليف والاستثمارات :
  وبطبيعة الحال، تشكل تكاليف الاستثمار تحديًا كبيرًا في التحول الرقمي للمؤسسات المالية. قد تحتاج المنظمات إلى استثمارات كبيرة في تكنولوجيا المعلومات والاتصالات، بما في ذلك شراء وتركيب أنظمة جديدة، وتحديث الأنظمة الحالية وتطوير البنية التحتية التقنية. وقد يشمل ذلك أيضًا تكلفة تدريب موظفًا على الاستخدام السليم للتكنولوجيا الجديدة.
  ومن منظور مالي، قد تكون عوائد الاستثمارات الرقمية سيئة على المدى القصير. قد يستغرق الأمر بعض الوقت حتى تدرك المؤسسات الفوائد الملموسة للتكنولوجيا، مثل زيادة الكفاءة وتحسين تجربة العملاء. قد يكون من الصعب قياس قيمة الاستثمار الرقمي بدقة على المدى القصير، الأمر الذي قد يدفع بعض المنظمات إلى الخوف من مثل هذا النهج السريع.